银行揽储现状与挑战 - 银行基层人员采用满减券、拼团、额外贴息等隐蔽手段变相实物揽储，例如存5万元送山地自行车需凑5单满减券，使储户年实际收益上浮0.3%～0.5% [2][3] - 部分银行通过积分兑换、第三方平台合作、发放立减金等方式规避监管限制，甚至以免费旅游等虚拟权益替代实物礼品 [4] - 存款利率表面下行但实际暗升，2025年5月各期限存款利率较上月普遍下降20～30个基点，1年期平均利率为1.339%，2年期为1.428%，3年期为1.711%，5年期为1.573% [5] 银行负债成本与息差压力 - 实物揽储模式加剧银行负债成本压力，例如5万元定存实际补贴280元（年收益率抬升0.5%），50万元大额存单综合补贴可达1698元（年收益率抬升0.3%） [7] - 2025年一季度商业银行整体净息差为1.43%，较上年四季度收窄9BP [6] - 花样揽储会抬高银行负债成本，变相突破存款利率上限，扰乱市场竞争秩序，迫使其他银行跟进 [7] 行业未来发展方向 - 单纯依赖礼品刺激难以维系客户忠诚度，未来银行需通过场景金融、财富管理等综合服务重构竞争力 [1][2] - 专家建议银行打造全渠道零售模式，通过场景化金融服务增强客户黏性，构建特色化、差异化的场景金融生态 [7] - 在低利率环境下，银行可大力发展财富管理业务，为客户提供全周期资产配置服务以创造稳定收入 [7]