养老贷产品概述 - 湖南省农村信用社推出"养老贷"产品，旨在解决城乡居民补缴养老保险资金不足的难题，帮助因经济困难或个人疏忽导致养老保险断缴、缴费档次低的老年群体一次性补缴费用或提升缴费档次 [2] - 目前湖南省内已有至少40家银行落地"养老贷"产品，包括岳阳农商银行、常德农商银行、石门农商银行等 [2] - 部分银行如长沙农商银行、湖南安乡农商银行已下架"养老贷"推文 [2][7] 养老贷产品设计 - 贷款额度最高9万元，利率不低于"LPR-30BP"，执行利率普遍在3.1%-3.45%之间 [3] - 贷款期限根据借款人年龄与借款期限合计不超过75周岁确定，最长可达15年 [3] - 提供信用或保证两种方式，还款方式分为等额本息或等额本金，可提前还款 [3] - 信贷资金采用受托支付方式直接划入个人社保账户或养老保险财政专户，实现专款专用 [3] 养老贷运作示例 - 以补缴15年养老保险从500元/年提升至6000元/年为例，需补缴差价82500元 [3] - 以3.1%年利率办理15年养老贷，每月需还月供573.71元 [4] - 退休后每月可领取养老金824.27元，还贷期间实际领取250.56元，还清后可领取全额824.27元 [4] 养老保险缴费档次与待遇 - 提供15档缴费标准，从100元/年至6000元/年不等，政府补贴30-100元/年 [5] - 以6000元/年最高档为例，15年个人缴费总额90000元，政府补贴1500元，每月可领取养老金824.27元 [5] - 基础养老金标准为166元/月（2025年标准） [5] 养老贷风险保障 - 若借款人在贷款期间身故，由保险公司代偿，家属无需承担还贷责任，养老保险个人账户剩余资金可由家人继承 [5] - 产品设置"按月还贷后金额仍高于基础养老金"保障机制 [3] 养老贷市场反应 - 广西河池市天峨农商行2023年9月推出类似产品"续保贷"，已为2159人发放560.30万元 [7] - 2023年广西天峨农村商业银行发放"续保贷"15笔，金额0.02亿元 [7] - 2024年9月广西桂平市农村信用合作联社表示"续保贷"已停止办理 [7] - 湖南德江农商银行放宽借款申请人年龄至67周岁，累计发放"养老贷"291笔，金额56.13万元 [8] 专家观点 - 养老贷通过市场化融资手段解决养老保障覆盖不充分问题，完善多层次养老保障体系，为商业银行开辟新业务增长点 [8] - 部分银行推出的"养老贷""续保贷"被金融监管部门叫停，或因贷款性质不清，存在合规性争议 [9]