高评高贷现象概述 - 高评高贷指通过人为拉高房产评估价，使银行批复贷款额度超过实际购房成本，实现"零首付+多套取贷款"的操作 [1] - 该现象涉及炒房客、职业背债人等群体，并形成灰色产业链 [1] - 银行在6月初风险排查中发现高评高贷问题，某支行已有多人被调查 [1] 操作模式与市场背景 - 中介机构联合评估公司专挑低于市场价房产，将500万元房产评估价做到700万元，首付15%即105万元，贷款595万元覆盖全款并多套取95万元 [2][3] - 房价下跌通道中首付比例降至15%（2024年5月央行调整政策），使高评高贷操作空间扩大 [2] - 操作需签订阴阳合同，约定卖方返还银行多付资金给买方 [3] 参与主体与动机 - 小微企业老板通过高评高贷套取3%低息房贷，替代利率更高的经营贷 [4] - 职业背债人被包装成"优质客户"顶名买房，资金流向亟需现金人群，房产最终断供成银行不良资产 [4] - 炒房客利用高评高贷维系现金流，期待未来房价上涨获利 [4][5] 交易风险案例 - 卖方遭遇中介拖延交易6个月，买方频繁更换且多为征信问题者，面临联合骗贷风险 [6][7] - 有案例显示买方为失信被执行人，通过高评高贷超贷30多万元 [7] 法律后果 - 买家断供跑路可能构成贷款诈骗罪，最高可处无期徒刑并没收财产 [8] - 卖家配合操作可能成为贷款诈骗共犯，需承担刑事责任 [8] - 相关合同可能因损害银行利益被认定无效，卖方需返还款项并赔偿损失 [9] 银行监管措施 - 银行对房产评估报告严格审核，发现异常会调查贷款风险 [10] - 行业专家认为高评高贷需银行"内外勾结"，目前仅限个案不会大规模爆发 [9][10]