大额存单收益分析 - 大额存单利率持续下降 导致资金保值难度增加 跑赢通胀更困难 [2] - 同金额大额存单利息收入较历史水平出现显著差距 [2] 产品门槛限制 - 大额存单起存门槛普遍为20万元 部分产品要求更高 [4] - 资金集中配置大额存单会限制其他高收益投资机会 [4] - 紧急资金需求时可能面临流动性不足问题 [4] 流动性特征 - 提前支取按活期利率计息 造成利息损失风险 [5] - 可转让大额存单产品稀缺 多数储户无法规避利息损失 [7] 市场供需状况 - 银行压降高成本存款 三年期高息大额存单长期缺货 [8] - 部分银行停售高息产品 未停售产品也长期售罄 [8] - 等待申购期间资金闲置导致机会成本增加 [8] 替代方案建议 - 组合配置定期存款 货币基金 基金定投等多元化工具 [10] - 货币基金可兼顾流动性和收益性优势 [10] - 基金定投可作为追求超额收益的补充手段 [10]