老龄化与金融行为 - 中国60岁以上人口占比达21.1%，人均预期寿命逼近80岁，但养老金替代率不足50%，导致老年人需依赖个人储蓄填补2030年退休生活缺口 [1] - 老年人资产结构中房产占比超70%，难以应对年均8%的医疗通胀和长期照护成本，易陷入"长寿贫困"困境 [1] - 空巢老人数量已超一亿，传统"养儿防老"模式被多元化养老支持网络取代，包括社区服务、政府补贴和金融工具 [1][2] 财务状况与心理健康关联 - 生命周期理论显示老年人需通过预防性储蓄平滑消费，晚年生活效用取决于资金储备 [3] - 金融资产比率对抑郁风险有保护作用，经济压力（支出收入比）会加剧抑郁症状 [3] - 少数民族群体受经济压力影响更显著，社会经济欠发达地区老年人面临多重压力叠加 [4] 资产配置特征 - 6090岁群体金融产品持有率不足1%，城乡差异显著（城市股票持有率2.3% vs 农村0.06%） [7][8] - 资产高度集中于银行存款和房产，抗通胀能力弱且流动性差 [9] - 美国55岁以上人群股票持有率约50%，远高于中国同龄群体 [7] 金融素养与诈骗风险 - 中国50~70岁老年人金融素养平均得分0.97分（满分3），显著低于美国同年龄段（2.16分）和新加坡（2.01分） [12] - 高金融素养可能增加诈骗受害风险，因基础金融知识不足识别复杂骗局 [14][15] - 城市老年人金融素养（0.97分）较农村（0.87分）高11.5%，男性（0.98分）略优于女性（0.95分） [12] 金融工具创新需求 - 需拓展商业养老险、健康险及数字资产等多元化养老储备工具 [10] - 资产配置转型需平衡文化心理适应与风险承受能力 [10] - 金融教育应强化反诈专项训练，避免过度自信陷阱 [15]