文章核心观点 - 中国金融监管机构和银行业协会正积极推动银行业“反内卷”行动，旨在通过强化行业自律、落实利率政策和构建科学激励机制，引导行业回归理性竞争，以更好地服务经济社会发展 [1] - “内卷式”恶性竞争与高质量发展理念相悖，需通过银行业主动求变、金融监管与行业自律协同以及市场监督形成合力来破除 [1] 银行业“内卷式”竞争的具体表现 - 高息揽储和低息放贷：个别银行通过高息揽储提升存款市场竞争力，并简单通过降低贷款利率吸引融资客户 [2] - 高返佣：在房贷、车贷等业务中通过支付高额佣金进行中介合作，扰乱市场秩序 [2] - 时点性冲刺：在月末、季末等时点通过“购买存款”等方式完成经营指标 [2] - 放松风控要求：为拓展市场，个别银行弱化贷款信用风险管理，导致信贷资金未有效流向高效领域 [2] “内卷式”竞争的成因分析 - 宏观因素：全球经济增长压力及国内货币政策降息导致低利率环境，银行业净息差收窄 [3] - 行业因素：银行业净息差大幅下降，稳定收入利润压力大，金融服务同质化突出，导致简单采用价格战竞争 [3] - 机构因素：部分银行存在“规模情结”和“速度情结”，绩效考核机制不科学，以业务规模和增速为核心指标 [3] - 客户因素：企业和个人对利率敏感度增强，在金融服务可替代性强的情况下，价格成为重要决策因素 [3] “内卷式”竞争的负面影响 - 银行业层面：降低资产端收益率，提升负债端成本，加大净息差下行压力，影响行业可持续发展及服务经济社会的能力 [4] - 服务与创新层面：同质化竞争难以满足个性化金融服务需求，信贷领域缺乏有效创新导致资金流向套利领域，科技创新主体资金需求无法满足 [4] - 风险层面：贷款“三查”不到位积累信用风险，增加经济发展不稳定因素，扭曲的绩效考核机制导致基层员工违规行为 [4] 破除“内卷式”竞争的措施 - 银行业自身：端正发展理念，依法合规经营，杜绝“规模情结”，规范中介合作，提升创新发展能力和定价能力，完善绩效考核机制 [5] - 金融监管：严格监管，出台“内卷式”竞争负面清单，通过专项检查重点整治价格战并严格惩处 [5] - 行业自律：发挥银行业协会和利率定价自律机制作用，完善自律公约，以行业共识推动良性竞争 [5] - 外围监督：引导各类市场主体加强对银行业金融服务和市场竞争的监督 [5]