监管新规核心内容 - 金融监管总局印发《关于推动城市商业医疗险高质量发展的通知》，要求惠民保突出普惠定位，坚守商业属性，遵循保险规律，规范精准定价 [1] - 新规强调惠民保需遵从专业规律和市场导向，避免保险机构过度竞争，引导行业健康规范发展 [1] 普惠定位与市场化原则 - 惠民保由政府指导、商业运作，具有低门槛、低保费、高保额特点，满足多层次健康保障需求 [2] - 要求优化产品供给，纳入医疗新技术/新药品/新器械，扩大惠及面，提供可及可信的服务 [2] - 坚持保险公司自主经营和消费者自愿投保，保费与保障程度需适配，扩面提质与商业可持续结合 [2] 产品定价机制改革 - 要求基于疾病发生率、赔付率等历史数据科学厘定费率，精算报告中需详细列示 [3] - 首次提出差异化定价原则，按年龄、性别、健康状况分级或分组，提升公平性和适配性 [3] - 早期统一费率导致健康群体补贴带病群体，分级定价可优化风险池结构，匹配风险与成本 [3] 市场竞争与销售规范 - 禁止低价无序"内卷式"竞争、垄断性销售，不得预设赔付率或调整已签合同赔付条件 [4] - 共保模式需自愿联合，不得设置歧视性准入条件，加强销售适当性管理防止误导 [4] - 要求完整记录客户诊疗数据并分析，做实核保理赔工作 [4] 行业影响与发展方向 - 新规遏制恶性竞争，保障服务质量，规范宣传以维护消费者权益 [5] - 明确普惠与商业属性的平衡路径，通过精准定价和产品优化实现可持续发展 [5] - 推动惠民保从短期扩张转向长期价值创造，构建多方共赢的医疗保障生态 [5]