短期健康险赔付率现状 - 132家险企披露2025年上半年短期健康险综合赔付率，其中75家人身险公司、57家财险公司 [1] - 超六成险企赔付率不超过50%，10余家赔付率超100%，部分机构赔付率低至1%或为负值 [1][2] - 国华人寿赔付率高达1412.19%，主因业务规模极小（保费6万元，赔款50万元），单笔赔案影响显著 [2] 赔付率异常原因分析 - 高赔付率三大主因：医疗通胀推高成本、产品定价不足、逆选择风险加剧（带病体集中投保） [3] - 赔付率为负的10家险企（如中华人寿-3.35%、北京人寿-60%）与未决赔款准备金释放有关 [3] - 行业痛点包括核保风控薄弱、健康管理服务缺位（多数仍为"事后赔付"模式） [3] 短期健康险市场特征 - 产品特性：一年期为主（如惠民保、百万医疗险），保障高、价格低 [1] - 财险机构重点发力：上半年健康险保费1609亿元，同比增长9.08% [3] - 市场格局呈现"头部集中、长尾分化"，头部公司占60%份额，中小公司聚焦细分场景（如齿科险） [6] 监管政策动态 - 2021年《通知》要求每半年披露赔付率，规范费率、保额设定（禁止虚高保额） [1][4] - 2023年限制最高保额：一般医疗险≤600万元，癌症住院≤300万元，私立/海外医疗≤800万元 [5] - 2024年自查重点：承保确定性事故、风控被动性、人为调整理赔等违规行为 [5] 行业未来发展趋势 - 产品升级：从"费用报销型"转向"服务+保障"融合（嵌入体检、在线问诊等） [6] - 技术突破：通过可穿戴设备实时监测健康数据，动态调整保费 [6] - 生态协同：与医院、药企共建闭环（如糖尿病患者用药达标获保费优惠） [6]