行业现状与问题 - 保险行业面临战略同质化、手续费恶性竞争、低价竞争、无序扩张、诋毁同业等恶性竞争问题 [1] - 中小保险公司追求"小而全"的全国化布局导致同质化竞争加剧并抬升经营成本 [2] - 2024年亚太财险、爱心人寿、华夏人寿、太平科技等公司因跨区域经营被监管部门处罚 [2] - 保险业保费增速放缓 2024年原保险保费收入同比增长约5 7% 较2023年下降约3 43个百分点 [3] 内卷原因分析 - 行业供需失衡是内卷主因 保费增长放缓但市场经营主体持续增加 [3] - 部分保险公司通过费用战、渠道战、价格战抢占市场 并采用违法方式扰乱市场秩序 [3] - 虚列套取费用、未按规定使用备案条款费率、给予合同外利益等是监管处罚高发领域 [3] 解决方案建议 - 破解内卷需监管部门与保险机构协同发力 建立精细化、导向性监管体系 [4] - 保险机构需坚定走差异化、特色化道路 中小公司应错位竞争发挥细分市场优势 [4] - 建议建立分级分类监管制度 按公司评级动态调整费用监管上限 [4] - 监管需优化偿付能力、公司治理等规则 建立科学分类监管体系支持"小而美"公司 [5] - 明确鼓励创新与特色发展政策导向 为养老、健康管理、绿色保险等领域提供制度便利 [5]