年轻人养老规划趋势 - "90后开始偷偷囤钱买养老保险"现象显著，"养老储蓄"关键词搜索量暴涨3倍 [2] - 35岁考虑养老规划成为职场新共识，Z世代将养老战线拉长 [2] - 60.3%受访者认为31-45岁是养老储备理想年龄，29岁以下群体中35岁前规划比例上升6.7个百分点 [4] 养老储备时间节点 - 35-40岁是关键分水岭，40岁前储蓄主要用于购房/教育，40岁后转向养老 [5] - 35岁拥有100万现金可系统性规划养老，复利效应下30年后现金价值或超240万（年化3%复利） [10] - 美国经验显示40岁后家庭储蓄首要目标转为养老 [5] 养老成本测算 - 北京养老机构月均费用6611元，年支出近8万，60-82岁需超170万（不含通胀及额外支出） [7][8] - 百万存款不足以支撑"体面养老"，需提早布局科学配置 [8] 养老保险体系与产品 - 三大支柱：基本养老保险（第一支柱）、补充养老保险（第二支柱）、个人储蓄/商业保险（第三支柱） [9] - 个人养老金账户年缴费上限12000元，可投资储蓄/理财/保险/基金等，享受税收优惠 [9] - 商业养老保险产品数量占比21%，专属产品结算利率2%-4.12%，七成超3% [13] 热门养老金融工具 - 分红型终身寿险具备复利增长、保本锁利特性，可通过减保/保单贷款灵活提取 [14] - 养老目标基金按生命周期调整配置，成年轻群体首选 [14] - 个人养老金专项产品达998款，保险类211款（专属商业养老保险25款、年金保险119款） [13] 政策与市场动态 - 国家金融监管总局推动养老金融产品创新，构建多元化产品体系 [12] - 中国平安整合医疗养老服务，提供一站式养老生态 [10] - 信银理财针对Z世代推出目标日期型/目标风险型产品 [15]