文章核心观点 - 传统商业健康险严格的健康告知要求将大量非标体人群排除在保障之外，但近期行业开始出现免健康告知的保险产品，旨在满足这一庞大群体的保障需求，尽管此类产品在续保、保障范围及风险定价等方面仍面临挑战 [1][2][3][4] 健康告知的传统模式与挑战 - 健康告知是商业健康险（尤其是中高端医疗险）风险筛选的核心环节，内容涵盖既往病史、体检异常等，常导致非标体人群被拒保、加费或保障责任被除外 [2] - 以甲状腺结节患者为例，许多产品直接拒保或除外甲状腺相关疾病责任，使消费者无法通过保险转移相应风险 [2] - 严格的健康告知模式帮助保险公司控制风险，但限制了保险覆盖面的扩展，使非标体人群难以获得有效保障 [2] 免健康告知产品的市场动态 - 近期有保险公司开始推出免健康告知的保险产品，并以此作为卖点，例如平安产险和泰康在线推出了免健康告知、无职业限制、一般既往症可保可赔的中高端医疗险 [3] - 此类产品降低了投保门槛，解决了因健康状况被拒保的痛点，但由于无需健康告知，保险公司面临较高风险，可能在保障范围、保额、理赔条件等方面有所限制 [3] - 目前市场上免健康告知的产品多为1年期短期险，且不能保证续保 [1][3] - 已有中小保险公司尝试推出免健康告知且保证续保的产品，例如水滴保联合德华安顾人寿在4月推出了一款免健康告知且保证续保5年的百万医疗险 [4] 非标体人群的市场规模与需求 - 根据国家卫健委数据，全国确诊的慢性病人群数量已超4亿人，非标体人群规模庞大 [4][6] - 人口老龄化进程加速进一步扩大了带病人群的规模 [4] - 非标体人群存在强烈的投保意愿和需求，甚至因疾病原因较健康群体需求更强烈，但以往绝大部分医疗险因其高理赔风险而将其排除在外 [4] 行业面临的挑战与解决思路 - 免健康告知产品面临“逆向选择”风险，即健康状况差的人群更倾向于购买，导致投保人群整体风险水平恶化、赔付率飙升，最终可能迫使产品停售或大幅涨价 [5] - 满足非标体人群需求需解决三大挑战：1) 医疗数据分散导致缺乏长期病程数据，精算依赖有限样本易引发定价偏差；2) 非标体医疗险需动态健康管理与传统“低频高损”运营模式不兼容，部分产品通过“责任缩减”控风险削弱了保障价值；3) 普惠与盈利难平衡，如惠民保因低价吸引非标体但推高赔付率，专病保险则受限于受众规模 [5] - 解决方案包括：针对非标体人群的具体疾病类型、健康状况和需求开发定制化产品（如特定慢性病专属医疗险），以及引入根据健康状况变化、理赔记录等因素调整保费的动态定价机制 [5] - 推动非标体保险创新是未来医疗险市场发展的重要着力点 [6]