文章核心观点 - 互联网保险销售因流程设计缺陷导致关键信息提示不足，引发大量理赔纠纷，法院在相关案件中倾向于认定保险公司未尽到充分的提示说明义务，从而判决其承担赔付责任 [1][2][3][4] - 行业需在追求便捷性与技术创新时，通过改进线上投保流程设计来加强合规经营，平衡业务发展与消费者权益保护 [5] 行业现状与问题 - 互联网保险因便捷性成为行业“新宠”，但其“单方性”、“虚拟性”和“绝对性”放大了信息不对称风险 [4] - 线上销售依赖单方信息推送和投保人主动点击，与传统线下面对面沟通解释相比，保险公司主动性减弱，难以确保投保人理解条款 [2][4] - 线上统一说明难以满足个性化需求，复杂条款和专业术语可能导致投保人未能完全理解风险 [4] - 线上操作痕迹易被篡改或丢失，导致纠纷发生时双方对“是否尽到提示义务”各执一词，证据留存困难 [4] 线上投保流程的具体缺陷 - 关键条款（如高额保额告知、免赔额）被隐藏在长段文字中或需滚动页面才能查看，未以显著方式提示 [1][3] - 投保流程将多个告知询问事项堆砌在同一页面，关键信息极易被忽略 [2] - 流程未设置强制阅读时长、独立弹窗或独立确认标识来确保投保人关注关键条款 [2][3] - 案例显示，有投保人仅用3分10秒完成整个投保，其中快速浏览免责条款仅用时25秒 [2] 司法实践与裁判要点 - 法院审理认为，线上投保流程缺陷导致保险公司难以证明投保人存在故意隐瞒或重大过失 [2] - 若保险公司解除合同的通知超出合同约定期限（如30天），则可能被判败诉 [2] - 对于概括性免责条款（如“其他不在保障范围内的情况”），保险公司有义务向投保人单独解释具体指向 [5] - 在两起典型案例中，法院均因保险公司未有效尽到提示说明义务，判决其支付保险金，金额分别为9万元和35826.24元 [2][3] 对行业及公司的改进建议 - 对免责条款、健康告知等关键内容应设置强制阅读功能和最低阅读时长（例如必须停留30秒以上） [5] - 关键条款应设置需完成勾选确认或简单问答后才能继续投保的流程 [5] - 应通过技术手段，如独立弹窗、显著标识等方式，对免赔额等重要条款进行强制提示和解释说明 [3][5]