反洗钱监管规则调整 - 中国人民银行、国家金融监管总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法（征求意见稿）》[2] - 《征求意见稿》删除了2022年《管理办法》中关于自然人客户办理人民币单笔5万元以上现金存取需识别核实身份并了解登记资金来源或用途的规定[2] - 新规新增多项强化举措，包括对高风险场景禁止简化尽职调查、紧盯特定敏感人群、以及严控高风险地域关联[4] 金融机构操作实践与挑战 - 尽管《管理办法》曾暂缓实施，部分银行在过去三年内部仍要求对用户一次性存取数十万元大额资金询问来源或用途，此举常引发客户反感甚至销户[2][10] - 银行柜台业务中，对大额现金存取的资金用途/来源了解登记往往流于形式，难以掌握真实情况[9] - 新规下银行内部开启新一轮培训，重点是如何识别高风险场景与强化反洗钱尽职调查，不再强制要求柜台人员对用户一次性存取大额存款了解资金来源用途[3][11] 监管精细化与风险为本 - 2025年初实施的新《反洗钱法》确立了客户尽职调查的"风险为本"原则，要求根据客户特征、交易活动性质与风险状况采取相应措施[11] - 监管将"客户身份识别"调整为"客户尽职调查"，明确情形、方法和要求，并强调持续尽职调查，提升受益所有人透明度以实现穿透式监管[12] - 反洗钱监管趋于动态平衡，在强化监管的同时兼顾个人隐私信息保护与保障正常金融活动[5][11] 与国际标准接轨 - 《征求意见稿》标志着中国金融机构反洗钱风险管理工作与国际标准的进一步接轨[13] - 金融行动特别工作组（FATF）在2019年第四轮互评估中肯定中国进展，同时指出需提升的要点，包括反洗钱处罚力度、受益所有权信息透明度等[14] - 为迎接FATF今年底的第五轮互评估，金融机构内部加强培训，审慎处理与高风险国家地区的跨境金融合作，并利用大数据与人工智能构建可疑交易识别机制[5][14][15]