试点工作背景与范围 - 中国人民银行自2024年9月起在山西、江西、山东、湖南、四川五省启动明示企业贷款综合融资成本试点 目前试点范围已扩大至全国绝大多数省份 [1] - 试点通过《企业贷款综合融资成本清单》（即"贷款明白纸"）逐项列明利息和非利息成本 并按统一方法折算成年化率 以保障金融消费者知情权 [1] - 中央政治局会议于2024年7月30日要求"促进社会综合融资成本下行" 与试点工作目标一致 [1] 融资成本构成与现状 - 企业贷款综合融资成本分为利息成本和非利息成本 其中非利息成本包括抵押费、担保费、中介服务费等 涉及多个收费主体且不透明 [2] - 2025年上半年新发放企业贷款加权平均利率约为3.3% 较2018年下半年降息周期高点下降约2.3个百分点 处于历史低位 [2] - 非利息成本对中小企业和民营企业尤为重要 是综合融资成本的关键组成部分 [2] 试点工作实施机制 - 中国人民银行组织金融机构培训 指导利率自律机制开发计算小程序并通过官方微信公众号发布 便利银行和企业操作 [2] - 银行在贷款方案设计阶段即向企业说明综合融资成本构成及费用承担情况 例如抵押登记费和评估费等 [3] - 试点中银行承担部分非利息成本 如某案例中银行承担抵押登记费80元和评估费500元 企业无需额外支付 [3] 试点成效：透明度与知情权 - "贷款明白纸"详细列明利息支出、非利息支出、收费主体及支付方式 减少信息不对称 例如福建某企业清晰了解200万元贷款全部成本后顺利签约 [3][4] - 企业可通过清单全面了解优惠政策享受情况 如甘肃某建材公司因清单提示获得担保公司灾后重建优惠费率 1年节约成本1.25万元 [4] - 透明成本信息增强银企互信 福建晋江某企业通过清单发现中介方案需支付1.5万元"介绍费" 最终选择银行低息贷款 [4][5] 融资成本优化案例 - 建设银行晋江分行为企业提供住宅抵押经营贷款 年化利率仅2.95% 并承担评估费、抵押登记费和保险费用 [5] - 银行通过清单为企业定制低成本方案 如某案例综合融资成本较中介方案节省超过2万元 [4][5]