存款百万家庭分布特征 - 中国仅0.1%家庭（约50万户）拥有百万存款，对应14亿人口中约4.94亿家庭总量 [3] - 一线城市（北京/上海/深圳）百万存款家庭占比显著高于中小城市 [3] - 个体工商户、企业主及高管阶层百万存款集中度远高于普通工薪阶层 [3] 家庭财富积累障碍 - 普通家庭月收入约1万元（双职工各4-5000元），基本生活支出后难有结余 [4] - 普通家庭月存4000元需20年积累百万存款，且需保持零意外支出 [5] - 高收入家庭（月薪3万元）因房贷1万、生活开销8000元、教育4000元等固定支出，储蓄难度依然显著 [5] 百万资产配置策略 - 建议40万配置无风险资产（大额存单/国债） [7] - 建议30万配置低风险资产（R2以下理财/债券基金/结构性存款） [7] - 建议30万配置中等风险资产（股债混合基金/分红型银行股） [7][8]