政策背景与产品概述 - 上海发布“新十八条”政策，鼓励开发覆盖创新药械费用保障、与基本医保同步结算的团体健康保险产品，并允许使用企业员工医保个人账户历年结余资金支付[2] - 在政策指导下，上海头部商业健康险公司正联合研发新型团险产品及示范性条款，预计数款创新产品将在2024年下半年同步面市[2] - 新型团险产品旨在满足企业员工福利升级、创新药企支付渠道拓展、保险公司寻找新卖点等多方诉求，探索市场新可能性[3] 产品核心特征与目录设置 - 新型团险产品将引入团险版商保药品目录，聚焦医保外保障责任，探索共保体等风险共担机制[2] - 目录制定由市场自主探索，保司综合产品定位、定价及企业需求后自行确定保障清单，而非由监管部门框定[4] - 目录制定存在两种思路：一种主张以慢性病和常见病用药保障为主，肿瘤罕见病用药为辅；另一种主张在“保大病”中发挥更大作用，甚至探索个人自费责任封顶[5][6] - 目录遴选考虑因素包括近三年新纳入医保但自费负担仍重的“国谈药”、未纳入医保的创新药及基本医保未覆盖的原研药、进口药[6] 参与机构与产品定价 - 太平洋健康险、中国人保、平安保险和中国人寿等多家保司参与示范条例制定，其产品在药品种类和数量上存在差异[5] - 市场上普通团险产品定价在1000-2000元区间，新型团险产品定价或将不会过多偏离该区间[8] - 产品开发获得医保大数据中心数据支持和保交所技术支持，实现更精准的风险评估和科学定价，并引入再保机构分散风险[8][9] 市场定位与发展潜力 - 新型团险产品目标客户更可能为中等保障水平的企业，在保费总额不明显增加的情况下提升员工商保获得感[10] - 上海有1300万职工群体，按人均1000元保费测算，团险市场规模将远超历史存量[12] - 政策鼓励企业用足用好职工工资总额5%税前扣除的企业所得税政策，2024年上半年上海已有超过3500家企业享受该政策[14] - 政策允许符合规定的事业单位使用财政资金购买与补充医疗保险相关的商业健康保险，以激活需求[14]