跨境投保的法律与监管风险 - 任何公司或个人在中国境内推介、宣传或销售境外保险产品均属违法违规行为，需持有金融监管部门发放的许可证或进行执业登记 [1][5] - 在境内投保境外保单属于非法的“地下保单”，此类保单不受中国内地法律保护，也无法获得境外司法辖区的有效保障 [1][7] - 内地居民投保境外保单必须亲赴境外签署合同，一旦发生纠纷将面临维权成本高昂、投诉渠道受限及法律体系差异显著等风险 [7] 外汇政策与汇率风险 - 购买境外保单面临汇率波动风险，因保单赔款和保险金给付均以外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险 [2] - 个人赴境外购买人寿保险和投资返还分红类保险属于外汇管理政策未开放项目，存在政策合规风险及因外汇支付政策变化导致的续期缴费风险 [2] - 境外保单收益可能涉及跨境税务申报义务，如未合规申报将面临法律责任 [2] 产品收益与成本风险 - 境外保险销售常见以较高收益率进行演示，但实际收益具有较大不确定性，取决于保险公司能否长期保持高投资收益率 [2] - 境外保单的佣金、管理费等普遍高于内地同类产品，且以外币结算的分红收益面临汇率波动风险，可能导致实际到手的人民币价值大幅缩水 [2] - 境外长期期交保单在前期现金价值很低，前2年甚至为零，客户提前退保可能承受较大损失 [3] 服务便利性与条款理解障碍 - 境外保险产品条款的表述方式与内地不尽相同，投保人需认真阅读以避免因理解不准确引发合同纠纷 [4] - 在内地就医时，境外保单通常仅限保险公司指定医院才能获得赔付，理赔流程繁琐，常需本人或代理人亲赴境外办理 [4] - 内地保单普遍认可二级以上公立医院，且内地保险公司大多与当地医疗机构建立了便捷的线上服务，消费者服务体验感更好 [4]