商业银行互联网助贷新规实施 - 互联网助贷新规已进入倒计时，要求银行建立合作机构白名单制度并官网公示 [3] - 国家金融监督管理总局于今年4月发布通知，明确新规于10月1日正式实施 [3] 富邦华一银行助贷业务概况 - 富邦华一银行披露的互联网助贷合作机构多达52家，涵盖银行、消费金融公司、互联网平台等 [1][2] - 合作机构中，25家与贷款获客相关，27家为融资担保公司，起到增信作用 [2] - 合作机构多为头部机构，包括微众银行、网商银行、马上消费金融等 [2] - 该行自2021年起积极推动零售转型，加大线上信贷投放，合作模式为与第三方平台合作放贷 [2] - 截至2021年末，该行互联网贷款余额在总贷款中占比达到33% [2] 外资银行与助贷平台合作模式 - 银行与助贷机构合作主要为了弥补获客短板，借流量快速铺开消费信贷 [3] - 已形成“外资行+助贷”固定模式，股份行和城商行也广泛采用此模式 [3] - 外资银行通过联手内地助贷平台，可快速切入消费信贷市场，弥补在客户基础、渠道网点等方面的不足 [6] 富邦华一银行贷款规模与利率分析 - 富邦华一银行个人贷款余额在4年间实现翻倍，从2020年末的不到120亿元增长至2024年末的突破250亿元 [2] - 法院判决书显示，该行通过互联网平台发放贷款的固定年利率约为5%至5.8% [5][6] - 融资成本高的主要原因在于增信机构的费用，保险费用一年的支出可高达17.26% [6] - 结合银行利率和增信费用，贷款人的综合融资成本可达22.26%，接近但未超过年化24%的监管上限 [4][6] 互联网贷款业务的风险与收益 - 互联网贷款客群资质偏低，贷款坏账率更高，需通过增信机构来分散风险 [6] - 若银行通过增信机构兜底，大部分融资成本将用于平衡坏账，银行收益不会特别高 [6] - 若银行风控能力强，部分业务不用增信机构，则收益会非常可观 [6] - 富邦华一银行回应称，目前互联网贷款的业务规模、不良率等指标均在合理范围内 [6]