核心观点 - 中国家庭风险认知呈现传统生存型风险焦虑下降、财富风险感知明显提升的特征 [1] - 家庭风险结构正发生深刻变化 保险服务需从单一风险补偿升级为全面管理工具以应对新需求 [1][3][4] 家庭风险认知变化 - 疾病、养老、意外伤残与死亡风险仍是家庭关注前三大风险 但关注程度有所下降 [3] - 财富安全及管理风险意识显著增强 财富贬值风险意识快速提升 反映家庭对投资风险的担忧攀升 [3] - 宏观环境变化对家庭风险产生六大影响：宏观经济结构调整加剧收入与负债风险 通货膨胀结构调整增加购买力风险 低利率环境重塑资产配置格局 汇率波动影响消费和投资策略 人口老龄化使社保收支承压 家庭资产配置呈现结构性转型趋势 [3] 保险行业现状与挑战 - 商业保险从单一风险补偿升级为生活品质、财富管理的全面管理工具 走进现代家庭财富管理体系核心环节 [4] - 产品供给呈现供需错配问题 行业仍以一刀切方式提供同质化产品 维持以产品导向为主的销售模式 难以满足消费者新需求 [4] - 金融体系普遍存在短期资金多、长期资金少结构性问题 应对子女养育、个人养老等风险的跨周期、长效财富管理产品供给不足 [4] 保险产品与服务建议 - 需构建四大产品体系：以医疗险为核心的基础风险防御体系 以商业年金为核心的养老风险应对体系 以分红险为核心的财富增值保值体系 以杠杆寿险、保险金信托为核心的财富安全传承体系 [5] - 保险公司在产品设计和客户服务上需作出针对性调整 如开发保障失业风险的保险产品 针对家庭财富风险开发更多元化、可灵活配置资产的保险产品 [4] - 建立收入－资产－负债分析框架 低收入家庭优先配置高杠杆产品如百万医疗险、定期寿险 中等收入家庭补充重疾险和养老年金 高收入家庭拓宽至高端医疗、终身寿险并预留3至6个月应急金 [6] - 结合家庭生命周期风险与责任变化适配保险产品 单身/初创期重点配置定期寿险和医疗险 发展/成熟期提前规划养老 夕阳期补充防癌险和护理险 [6][7] - 建立年度风险检视机制 在重大生活事件发生后及时调整保障 持续优化家庭防护 [7]