金融黑灰产主要类型与模式 - 非法代理维权机构在社交平台以“代理退保”、“帮助下款”、“征信修复”等名义进行引流，针对负债人群开展业务 [1] - 代理退保黑灰产通过发布违法广告，怂恿诱导投保人委托其代理维权，杜撰虚增保险公司违规证据进行恶意投诉，胁迫保险公司支付超出保单现金价值的高额退保金，并从中抽取保费总额20%–30%作为佣金 [2] - 信贷领域黑灰产通过伪造首付款凭证、大幅做高房屋成交价等方式包装“职业背债人”骗取抵押贷款，有案例通过11名贷款人诈骗贷款金额共计738万余元 [3] 金融黑灰产特征与影响 - 当前金融黑灰产呈现出团伙化、链条化、专业化特征，各环节不断细分 [5] - 此类行为挤占正常投诉维权渠道和资源，误导投保人，扰乱金融市场秩序 [3] 金融机构应对建议 - 金融机构需对自身业务流程进行改造，例如审视在市场竞争压力下可能产生套利空间的畸形激励制度 [5] - 应加强中介合作的事前准入和持续尽调，完善类型化威胁情景的风控建模，将职业背债、虚构退保等场景纳入样本库与预警规则 [5] - 建议建立跨部门快速响应与证据固定机制，保持与监管、执法机关的通报联动，实现早发现早处置 [5]