银行业战略转向 - 银行业消费信贷策略出现显著转向，开始将40岁以上中年人视为重点服务对象 [1] - 信用卡发卡量连续下滑，2024年全国信用卡减少4000万张，而消费贷余额却突破21万亿元 [3] - 政策层面给予支持，消费贷额度上限已从30万元阶段性提高至50万元，贷款期限最长可延至7年 [1][3] 目标客群分析 - 全国40岁以上人口占比达46.7%，规模近3.5亿，构成消费市场压舱石 [1] - 该群体消费多集中于住房改善、子女教育、家庭医疗等不可或缺的刚性需求领域 [1][5] - 40岁以上人群工作收入稳定，违约率低于年轻人，某股份制银行数据显示中年客户贷款不良率仅0.8%，而35岁以下客户达1.5% [15] 核心消费领域（铁三角） - 住房相关支出占比最高，改善型购房、装修、家电更新动辄数十万，建行装修分期额度最高可达100万元 [10] - 政策支持下房贷年龄期限延长至80岁甚至100岁，直接利好40-60岁人群长期贷款需求 [11] - 教育投入持续性强，从孩子兴趣班到留学准备，单笔支出可达数万至数十万 [13] - 医疗健康消费随年龄递增，体检、保健品、突发医疗等开支难以预估 [13] 银行策略与市场反应 - 银行通过数据挖掘实现靶向营销，能通过流水数据精准预判需求，如突然向培训机构转账或连续医院消费会触发相应贷款推荐 [8][13] - 家装分期申请量在新政后暴涨182% [7] - 延长贷款期限后，月供压力直降三成，相当于给中年家庭腾出每月上千元现金流 [7]