金融服务农村改革的新定位 - 金融服务理念从“输血式”资金供给转向“造血式”赋能，通过金融创新激活农村内生发展动力 [2] - 截至2024年末，全国涉农贷款余额为51.4万亿元，支小再贷款余额为1.75万亿元 [2] - 贵州推广“三社联建”模式，实现金融服务从单一资金供给升级为推动农业产业发展的重要力量 [2] - 金融服务方式从追求覆盖面的“普惠”升级为满足差异化需求的“精准” [3] - 截至2024年末，农村地区设立59.28万个银行卡助农取款服务点，其中12.45万个加载了农村电商功能 [3] - 金融机构推出定制化产品，如“种植e贷”覆盖28类作物，以及“粮食收购贷”等区域特色产品 [3] - 金融服务边界从单一信贷模式拓展至融合保险、期货、担保、票据等的综合服务体系 [4] - 截至2024年末，银行间市场累计支持182家企业发行乡村振兴票据326期，总金额达2505.51亿元，其中1185.93亿元用于乡村振兴领域 [4] - 部分金融机构探索“金融+”服务模式，如农业银行与中国农科院合作，综合运用贷款、银团、产业基金等多元化金融工具 [4] 面临的主要挑战 - 金融供需结构矛盾突出，供给端产品同质化且依赖抵质押，需求端多元化需求未能充分满足 [5][6] - 在调研中，75.32%的经营主体以个人名义申请贷款，67.74%的农村集体经济项目因缺乏有效抵质押物被拒 [5] - 超过33%的新型农业经营主体固定资产投资需求和21%的日常周转金融需求未能得到满足 [6] - 农村金融基础设施有待完善，包括信用体系不健全、数字金融基础设施滞后、金融人才匮乏 [6][7] - 我国农村地区互联网普及率仅为69.2% [7] - 在337家高风险银行中，农合机构和村镇银行高风险状态数量分别为191家和132家，占比达95.85% [8] - 风险防控机制亟待健全，农业弱质性带来多重风险，金融机构风险管理能力不足且风险分担机制不完善 [8] - 农村金融机构与融资担保机构间尚未建立市场化、可持续的风险分担合作模式 [8] 对策建议 - 推动供给与需求精准匹配，形成各司其职的农村金融服务格局，并推进金融产品与服务创新 [9] - 建议发展农业产业链金融，推广“订单农业贷”、“土地经营权抵押贷款”等定制化产品 [9] - 补齐硬件与人才数据短板，通过构建农村信用评价体系、提升网络覆盖率、加强人才队伍建设来加强基础设施 [10][11] - 建议利用大数据、人工智能等技术构建农村信用评价体系，整合数据建立“农户信用档案” [10] - 构建多层次协同保障体系，通过政策协同、完善风险防控机制、健全监管体系来防范化解风险 [12] - 建议建立多部门联动机制，设立风险补偿和分担机制，并对农村金融机构实施差异化监管 [12]