文件核心观点 - 国家金融监管总局发布《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》（34号文），旨在深化健康保险领域改革，提升服务保障水平，目标是到2030年形成满足全人群和全生命周期需求的多层次健康保险市场格局 [1][10][30] 医疗保险 - 支持开展个人账户式长期医疗保险业务，强调资金积累作用以支付医保外的自付和自费部分 [2][11][12] - 鼓励长期医疗保险根据风险类别定价，健全费率调整机制，提供持续稳定的服务 [11] - 创新损失补偿和风险分担机制，鼓励开发惠及带病群体、罕见病群体的商业医疗保险产品 [11][12] 长期护理保险与失能保险 - 提供现金给付与护理服务相结合的保险服务，对接居家、社区和机构护理需求 [7][8][13] - 全面开展人寿保险责任与护理支付责任转换业务，支持失能时的人寿保险给付金转换为护理费用 [5][6][13] - 支持商业长期护理保险为被保险人退休后提供满期保障，并扩大失能收入损失保险覆盖人群 [7][13] 疾病保险 - 支持监管评级良好的保险公司开展分红型长期健康保险业务，以应对低利率环境下的重疾险定价难问题 [3][14][15] - 结合疾病谱变化和医疗技术发展，及时修订疾病定义并更新重大疾病经验发生率表 [14] 健康管理与产业协同 - 构建“事前预防、事中管理、事后保障”相结合的新型健康服务保障体系，支持通过提供医疗、康复、护理等服务形式履行保障责任 [9][17][18] - 促进与医疗、医药深度融合，支持与药械企业建立联动合作机制，探索按疗效付费等创新药械支付方式 [8][17][18] - 支持监管评级良好的健康保险公司试点提高健康管理在净保费中的成本分摊比例上限，当前上限为净保费的20% [8][20] 经办承办服务与能力建设 - 规范各类经办承办服务，充分发挥保险公司专业优势，提供健康保障方案设计、健康管理、费用审核等综合服务 [19] - 加强专业能力建设，建立健康保险精算回溯机制，并提升数智化应用水平以优化承保理赔流程 [32][33] - 支持健康保险与人寿保险组合销售，更好满足消费者综合保障需求 [4][33] 监管与市场环境 - 健全健康保险专项统计和监管评价制度，细化独立核算财务规则，严厉打击恶性竞争、销售误导等违法违规行为 [21][33][34] - 制定健康保险示范条款，推进条款标准化、通俗化，并建立失能等级评定、护理服务评价等指标体系 [21][23][34] - 推动商业医疗保险快赔直赔取得突破性进展，促进跨行业、跨部门信息互通和联动赋能 [24][26][35]