白皮书核心观点 - 白皮书提出家庭保险科学配置"三步法"，旨在帮助消费者精准配置保险以防御生活风险 [1][3] - 该研究由长城人寿联合北京大学经济学院及益普索共同开展，并获得中国保险学会等机构的学术指导 [3] - "三步法"包括先定性识别风险、后测算最优保费、再确定保障额度，提供从风险识别到保障规划的全流程解决方案 [3][6][8] 家庭风险定性分析框架 - 创新性地以"家庭生命周期"和"财富水平"作为一级因子来解构家庭风险 [3] - 家庭生命周期划分为五个阶段：单身期、初创期、发展期、成熟期和夕阳期 [3] - 家庭财富水平分为四个类别：一般家庭、中产家庭、富裕家庭和高净值家庭 [3] - 识别出四类基本风险作为二级因子：基本风险（疾病、意外、死亡）、养老风险、财富保值增值风险以及财富安全风险 [3] - 基于此框架总结出20类典型家庭风险配置模型，不同阶段和财富水平的家庭其风险特征与保障重点各异 [4][5] - 例如初创期一般家庭优先预防"大病花钱、意外断收入"，而夕阳期家庭重点关注"大病住院、长期照护"开支 [4] 家庭保险配置模型概览 - 配置模型根据家庭生命周期和财富水平交叉定义了具体的险种配置建议 [5] - 所有家庭的基础配置均包含社保，一般和中产家庭普遍配置惠民保、百万医疗险、意外险 [5] - 中产及以上家庭增加配置重疾险、定期/终身寿险 [5] - 富裕及以上家庭进一步配置保值增值类产品和进行保单架构设计 [5] - 不同生命周期家庭成员的配置优先级有明确指引，如发展期家庭优先配置夫妻二人，其次是孩子 [5] 最优保费支出测算模型 - 白皮书创新推出"家庭风险防御指数模型"，以帮助家庭测算最优保费支出占比 [6] - 该模型以家庭总效用最大化为目标，结合跨生命周期预算约束，在消费、储蓄与保险支出间寻找最优平衡 [6] - 通过随机动态模拟进行千次迭代，生成多元风险情景与经济变量组合，以预判不确定性影响 [6] - 模型输出不同家庭阶段的最优保费配置比例参考值，例如家庭初创期健康保险的最大效用平均值为15.33%，寿险为12.25% [7] - 家庭夕阳期对应的健康保险和寿险最优配置比例最高，分别为33.33%和28.03% [7] 各类风险保障额度测算逻辑 - 白皮书提供了死亡、疾病、意外伤残、养老、财富保值增值和安全风险的保障缺口测算清晰逻辑 [8][9] - 身故风险保障缺口定义为"保障需要"减去"可用资产"，保额目标以"维持生活水平"所需费用为参考 [9] - 重疾保障缺口测算逻辑为：医疗保障缺口 + 家庭保障需要 - 可用资产 [9] - 养老保障缺口定义为养老保障需要减去可用资产，即期望养老金与确定可获养老金的差额 [9] - 财富保值增值风险保障旨在弱化投资风险获得稳定收益，财富安全风险保障则侧重于财产所有权保护与合理传承 [10] 公司配套服务体系 - 长城人寿围绕"心安为家"理念，构建"保心安、享心安、投心安"三重保障体系 [10] - "保心安"服务体系借助"知客系统"、"家庭风险防御指数模型"、"长城AI家保"等工具，为客户动态识别风险并定制解决方案 [10] - "享心安"通过"AI家"服务体系整合健康管理、养老规划、生活服务等资源，提供百项服务权益 [10] - "投心安"秉承"长线长谋，长钱长投，长线长留"投资理念，打造长期稳健配置组合以确保客户财富安全与增值 [10]