文章核心观点 - 退休规划的核心应从追求特定储蓄金额转向关注收入替代率 以确保维持现有生活方式 [2][3] - 摩根资产管理公司提出 不同收入水平的家庭其退休收入替代来源和所需储蓄存在显著差异 [3][4][5] 收入替代分析 - 低收入家庭（年收入4万美元）退休后预计95%的收入可由社会保障和雇主支持的退休计划替代 [6] - 中等收入家庭（年收入8万美元）退休后预计81%的收入可由上述来源替代 [6] - 高收入家庭（年收入30万美元）退休后仅有55%的收入可由社会保障和私人退休计划替代 [6] 储蓄目标与检查点 - 年收入12.5万美元及以上的家庭 其合理的退休储蓄目标可能为七位数（超过100万美元） [7] - 40岁家庭年收入5万美元者 当前应有储蓄10.5万美元 [7] - 40岁家庭年收入9万美元者 当前应有储蓄22万美元 [7] 储蓄率假设 - 年收入9万美元及以下的家庭 假设其退休前年度总储蓄率为5% [5] - 年收入10万美元及以上的家庭 假设其退休前年度总储蓄率为10% [5]