信用卡透支利率市场化调整 - 光大银行将信用卡透支利率标准由"日利率0.035%-0.05%"调整为"日利率0%-0.05%"，后更新为"日利率不超过0.05%"，打破了长期执行的0.05%"一口价"标准 [1][2] - 利率按单利算法折算，年化利率从12.775%-18.25%调整为0%-18.25% [2] - 有国有大行已将透支利息标准调整为"日利率0.035%-0.05%"，但多数银行仍执行0.05%的日利率 [3] 行业背景与驱动因素 - 信用卡市场整体趋于饱和，发卡量连续11个季度下滑，截至2025年二季度末为7.15亿张，较2022年高位8.07亿张下降超11% [6] - 银行普遍从规模扩张转向存量客户经营，新卡平均获客成本约500元，平均需两年回本 [1][8] - 政策端自2021年起已取消信用卡透支利率上下限管理，为当前调整提供契机 [4][5] 市场竞争与业务表现 - 2025年上半年15家上市银行信用卡贷款余额合计7.56万亿元，较上年末减少近2000亿元，同比下滑2.52%，个别银行"缩水"超10% [7] - 信用卡交易量持续萎缩，员工人数和分中心数量显著减少，某股份行信用卡中心员工从2020年300人降至不足100人 [7] - 消费贷利率普遍降至3%左右，而信用卡透支年化利率长期维持在18%上下，分期费率打5折后仍在8%左右 [3] 银行经营策略转变 - 行业共识是经营存量客户才能盈利，信用卡收入主要来自刷卡手续费、透支利息及年费，其中透支利息收入占比最高 [8] - 银行将业务发力点瞄准能保持稳定消费的潜力用户和优质客群，开展差异化经营和精准营销 [9] - 强化精细化经营能力是关键，包括联合线上平台促消费、清退高风险客户、用好金融科技等 [9][10]