政策动向与制度框架 - 住建部加快建立房屋体检、房屋安全管理资金、房屋保险三项制度，为房屋全生命周期安全管理提供制度保障 [1][2] - 房屋保险制度作为三项核心制度之一，其探索与建立受到关注，旨在通过保险手段管理与转移居民住房风险 [2] 市场背景与需求驱动 - 截至2022年底，我国城镇既有房屋中建成年份超过30年的接近20%，预计到2040年前后近80%的房屋将进入“老年”，房屋安全问题日益突出 [2] - 随着城镇存量住房数量庞大且房屋老化、质量下降问题凸显，推行房屋保险制度为房屋提供全生命周期安全保障显得尤为迫切 [1][2] 试点进展与市场现状 - 多地开展房屋安全保险试点，例如广州市明确2025年9月-12月在全市范围内稳步推进房屋安全保险制度，东莞市开展了“房莞家”房屋综合险试点 [3] - 目前房屋保险处于初级阶段，存在产品种类较少、覆盖面有限等问题，发展相比国外成熟市场相对滞后 [3] 产品定义与模式创新 - 广义的房屋保险是指通过购买保险的方式为房屋提供风险保障，在房屋遭受损失或损坏时保险公司按约赔付 [2] - 普惠型家财险项目多采用“保险+服务”创新产品模式，并以“共保体”模式承保，如“北京普惠家财保”、“海南惠家保”等 [4] 房屋保险与家财险核心差异 - 家庭财产保险主要承保包括房屋在内的家庭财产因意外事故及自然灾害造成的损失，而房屋保险更多承保房屋本身的质量风险及因老化等原因造成的损失 [4] - 房屋保险更专注于房屋主体结构安全，涵盖建筑本身的老化、损坏等长期风险，并可能整合房屋体检、维修资金管理等服务，家财险通常不包含这些预防性服务 [4][5] - 家财险是纯粹的商业保险，保费来源于房主或居住者；房屋保险有望成为政策性保险，政府一般有保费补贴 [4] 行业发展挑战 - 行业面临法律法规体系不完善、缺乏专门法律支撑、公众风险意识不足、保险公司缺乏历史数据导致精确定价困难等挑战 [6] - 推行房屋保险制度的最大难点在于资金来源，当前试点一般由政府出于公共政策目的推行并承担，未来可能通过政府补贴或提高住宅专项维修基金收益来筹集资金 [6]