资产配置决策背景 - 个人面临100万闲置资金在购房与银行存款之间的选择困境，反映出普遍存在的资产配置难题 [1] - 福耀玻璃创始人曹德旺指出资产配置需因人而异，取决于个人具体情况和未来规划，没有标准答案 [1][11] 银行存款选项分析 - 2025年上半年全国居民储蓄存款新增5.3万亿元，同比增长9.2%，显示资金向银行体系聚集的趋势 [3] - 主要银行三年期定期存款利率在2.6%-3.1%之间，五年期在2.8%-3.3%之间，100万元投资三年后本息约108-109.5万元，五年后约115-117.7万元 [3] - 银行存款优势为安全系数高、流动性好，适合风险承受能力低或短期有资金需求者 [3] - 银行存款劣势为收益率较低，考虑2024年CPI约2.3%后实际收益率不高，长期可能导致购买力下降 [3] 房产投资选项分析 - 2025年上半年70个大中城市中35个城市新建商品住宅价格环比上涨，25个持平，10个下跌，市场呈现分化态势 [4] - 二线城市100万左右小户型住宅年租金收益率约2%-3%，扣除成本后实际年化收益率约1.5%-2.5%，略低于银行存款 [4] - 房产投资优势包括抗通胀能力、资产增值潜力和租金收入，案例显示郑州95万房产年化收益率约3.8% [4] - 房产投资劣势包括流动性差、管理成本高、区域选择风险大和单一资产风险集中 [4] 多元化配置策略 - 中国投资者教育基金会2025年调查报告显示居民资产配置日趋多元化，基金、股票、保险等金融产品成为新选择 [6] - 多元化配置案例：120万资金中30万银行定期、50万指数基金和债券基金、20万国债、20万紧急备用金，平衡安全与收益 [6] - 中国金融学会2025年报告建议采用"核心—卫星"策略，60%-80%资金配置低风险资产，20%-40%投入较高风险资产 [10] 资产表现比较 - 2025年上半年传统银行存款年化收益2.6%-3.3%，优质平衡型基金年化收益6%-8%，房地产市场区域分化明显 [11] - 曹德旺建议年轻人除金融投资外应投资自身职业技能提升，案例显示3万元培训投入带来年薪增加2万元 [11] 配置建议框架 - 评估个人情况和目标，不同人生阶段和财务目标决定不同资产配置策略 [7] - 考虑时间周期，短期资金以安全为主，中期配置中等风险产品，长期选择增值潜力更大资产 [7] - 分析地区房地产市场，了解目标区域发展前景、人口流动趋势和政策环境 [7] - 注重分散投资，避免全部资金投入单一资产，提高投资组合稳定性 [8] - 预留3-6个月生活费作为应急资金应对突发情况 [10]