文章核心观点 - 保险公司破产后，消费者的保单权益受到保险保障基金和法律法规的保护，通常不会失效 [12][16][22] - 中国保险行业已建立一套机制来处理保险公司破产问题，以维护金融稳定和保单持有人利益 [14][19][21] - 居民商业保险接受度显著提升，特别是老年人群体参保人数骤增 [2][4] 商业保险市场渗透率 - 调查显示40.74%的受调查居民已购买商业保险 [2] - 既参加社保又购买商业保险的比例为34.16%，无社保仅购买商业保险的比例为6.58% [2] - 全国有1.07亿60岁及以上老年人持有商业保险保单，老年人商业保险渗透率达到41% [2] - 老年人保单件数达2.26亿件，占保险业全部保单件数的11% [2] 保险公司破产历史与原因 - 全国共计248家保险公司，已有3家保险公司宣告破产，分别为安邦、国信和东方人寿 [7] - 其中一家破产企业的规模达到2万亿元 [7] - 保险公司破产原因包括投资失败、不良承保、未按规定运营以及自然灾害导致的大规模赔付 [9][10] 保险保障基金机制 - 保险保障基金于2008年成立，由各家保险公司缴纳资金形成 [14] - 基金规模从成立时的149亿元增长至1829.98亿元 [16] - 基金用于在保险公司被撤销、破产或面临重大危机时向保单持有人或保单受让公司提供救济 [14][16] 保单权益保障措施 - 保险公司破产后，保单通常由其他保险公司接手继续有效，或由监管机构指定公司接管 [21] - 保险保障基金向接手的公司提供最多90%的救助金 [21] - 《保险法》第92条规定接收保单的新公司需维护被保险人和受益人的合法权益 [21] - 对于非寿险，如短期健康险、财产险，清算后消费者损失5万元以内的部分全额救助，超出部分救助90% [22] 保险保障基金动用条件 - 保险公司破产且清算财产不足以偿付保单利益 [19] - 保险公司被认定存在重大风险，可能严重危害社会公共利益和金融稳定 [19] - 经批准的其他情形 [19]