行业核心观点 - 银行业数字化渠道正从分散走向集中，App整合潮加速，标志着行业数字化战略从“量的扩张”转向“质的提升” [1] 银行App整合的具体表现 - 北京银行因直销银行业务调整，其直销银行App及网站于11月12日起停止服务，相关功能已并入“京彩生活”App [2] - 中国银行于9月底启动“缤纷生活”App功能迁移，原App功能将陆续并入中国银行App，随后停止注册与下载并逐步关停，此为国有大行首次对信用卡App进行系统性整合 [2] - 中小银行中，北京农商行与江西银行于今年关闭“凤凰信用卡”“惠享精彩”等App，将功能并入主力手机银行，渤海银行、上海农商银行、四川农信联合社等机构在过去一年完成类似操作 [2] - 渤海银行在2024年12月正式关闭信用卡App，并将全部功能迁入主App信用卡板块 [2] - 建设银行虽保留独立“建行生活”App，但在2024年底上线的手机银行2025版中强化与其融合联动，实现用户体系互通和权益共享 [3] - 工商银行自2021年起陆续终止多个冗余App，并将微信公众号等数字渠道整合为统一入口 [3] - 据中国互联网金融协会2024年11月公告，包括民生直销银行、昆仑直销银行在内的25款金融客户端主动申请注销备案，涵盖理财、企业金融、消费信贷等多个细分领域 [3] - 浦发银行等机构整合旗下企业银行与生活服务类App，聚焦车贷与按揭业务的“甜橘”App已正式下架 [3] 整合的驱动因素 - 国家金融监督管理总局于2024年9月发布通知，要求金融机构清理活跃度低、体验差、功能重叠或存在合规风险的App，加快优化整合步伐 [4] - App分散运营导致高成本与低活跃度，易观千帆数据显示截至2025年6月，中国银行“缤纷生活”App月活仅154万，远低于主手机银行App的千万级规模 [5] - 多数信用卡App仅具备查账、还款等基础功能，缺乏内容与场景创新，用户使用频率低，却需银行承担持续的人力与系统维护支出 [5] - 客户行为发生变化，更偏好在一个App完成全场景金融与生活服务，一站式体验成为数字化竞争的核心 [5] 整合的战略意义与未来方向 - 银行数字化转型进入“提质增效”的第二阶段，从“功能叠加”走向“生态融合”，竞争重点从渠道覆盖率转向用户黏性与数据价值 [6] - 整合是运营逻辑的调整，旨在集中资源打造主入口，统一客户身份体系，整合数据与场景，实现精准营销和智能化服务 [6] - 整合后的重点方向包括重塑移动生态以实现多客群一体化运营，提升数字化能力以强化智能风控与客服，拓展“金融+生活”增值服务，以及夯实安全与合规基础 [7] - App整合的核心是“优化结构”而非“减少数量”，旨在统一品牌入口，打通数据孤岛，提升精细化运营能力，同时降低系统成本与安全风险 [7]