报告核心观点 - 2024年中国居民健康与养老保险保障综合指数为0.5473，处于中等偏下水平，健康保险保障指数（0.6241）显著高于养老保险保障指数（0.4706），凸显养老保障是当前多层次保障体系中最薄弱的环节 [1][3] - 国民健康保障体系已构建起广泛基础网络，未来发展重点转向提升保障深度、优化服务体验与推动精准匹配，迈向高质量发展新阶段 [1] - 行业专家呼吁打破健康与养老保障间的壁垒，推动健康险与养老第三支柱协同发展，通过产品创新满足全生命周期风险管理需求 [4][5] 健康保险保障现状 - 基本医疗保险参保率稳定在95.85%，商业健康保险持有率达77.51%，显示保障基础网络广泛 [2] - 商业医疗保险和重大疾病保险作为市场主力，覆盖率分别为45.38%和41.24%，普惠型“惠民保”产品覆盖超三成人群 [2] - 保障“匹配度”指标得分极低（0.2765），显示消费者保费支出与保障额度同其实际收入、风险需求之间存在错配 [2] 养老保险保障现状 - 养老金体系形成以基本养老保险为主体（覆盖率74.38%）、企业年金为补充、个人养老金为拓展的“三支柱”框架，但结构严重失衡 [2][3] - 第二、三支柱发展迟缓，企业年金、个人养老金和商业养老保险覆盖有限，导致“额外保障水平”指标得分仅为0.2293 [3] - 超过四分之三的受访者养老保障水平处于“较低”或“低”层次，未来的收入替代和支付能力存在较大发展空间 [3] 居民养老储备意识与规划 - 近七成（67.3%）受访者已具备养老储备意识并对退休储蓄进行初步规划，超六成（65.9%）受访者对退休后生活成本有初步预期 [4] - 居民养老财务准备的“可持续性”维度得分0.4108，是当前发展的焦点和未来提升保障指数的关键 [4] 行业发展趋势与建议 - 政策层面应优化第二、三支柱激励政策，扩大企业年金覆盖面，提高个人养老金参与率 [4] - 市场层面保险机构应大力创新，开发与健康管理、养老服务捆绑的综合性产品，如“养老保险+健康管理服务”、“年金保险+养老社区入住权”等组合方案 [4] - 深化健康险与养老第三支柱协同发展是实施积极应对人口老龄化国家战略的必然选择，要求行业增强竞争力和服务能力 [5][6]