改革背景与核心目标 - 国家金融监督管理总局发布《关于加强非车险业务监管有关事项的通知》，自2025年11月1日起实施，标志着非车险领域“报行合一”改革正式落地 [1] - 改革旨在推动财产保险高质量发展、维护市场秩序、保护消费者权益，是继车险综合改革后的又一次制度升级 [1] - 2025年上半年，非车险保费收入已占财险总保费的53%以上，成为财险公司转型的“第二曲线” [1] - 改革释放的首要信号是摒弃“唯规模论”，要求财险公司降低对保费规模和市场份额的考核权重，强化对合规经营、质量效益和消费者保护的考核 [1] 行业现状与问题 - 非车险业务规模扩张背后，恶性竞争、变相返利、虚列费用等问题频发，一些机构陷入“增收不增利”的怪圈 [1] - 过去非车险领域存在“报而不行、行而不报”现象，一些险企通过附加协议、特别约定突破备案标准，违规支付高额手续费、拆分保费、虚列费用，导致费用率畸高、成本失控 [2] - 部分险企为争夺市场，把保险异化为补贴工具，背离商业原则 [2] 监管措施与执行机制 - “报行合一”的核心是保险公司实际执行的条款和费率必须与备案内容保持一致 [2] - 监管措施包括严格费率管理，明确附加费率与逐单手续费率上限；强化费用核算，禁止以宣传费、技术服务费等名目变相支付手续费；推行“见费出单”，防止账实不符 [2] - 监管部门将建立“查处—通报—挂钩”机制，推动执法常态化、精准化，并明确行业协会、精算师协会、银保信等机构的责任分工，形成监管与自律并行的治理格局 [2] 改革影响与行业展望 - 改革带来的短期阵痛在所难免，对部分依赖高费用扩张的中小险企而言，盈利压力将增大 [3] - 从长远看，改革是行业脱虚向实、由乱到治的必由之路，旨在通过规则重塑建立公平竞争生态，让保险业从“费用陷阱”中走出，重塑健康盈利模式 [3] - 改革推动行业理念从跑马圈地转向防灾减损，让保险公司把更多资源用于风险识别、风险预防和风险减量，使保险真正成为实体经济的“稳压器”和社会安全的“减震器” [3] - 此次改革是行业治理结构的深层重塑，目标是让保险回到保障风险、创造信任的本源之上，推动财产保险业的高质量发展 [3]