存款利率下调趋势与展望 - 中国银行研究院报告预测，2025年第四季度将有更多银行加入存款利率下调行列，中小银行需补调，中长期存款利率下调幅度更大 [1] 各类银行存款利率调整详情 - 国有六大行在第二季度率先下调存款利率，活期存款利率降至0.05%（1万元年利息5元），定期存款利率进入"1"时代，一年期0.95%，三年期1.25% [3] - 股份制银行随后跟进降息，其一年期定存利率为1.15%，较国有六大行高出20个基点 [4] - 部分城商行与省级农商行下调幅度更大，一年期定存利率在1%至1.1%之间 [4] - 部分中小银行如杭州银行一年期利率为1.25%（1万存一年利息125元），宁波银行为1.25%（1万存一年利息125元），四川银行为1.40%（1万存一年利息140元） [6] - 农商行中，广州农商银行一年期利率为1.20%（1万存一年利息120元），上海农商银行为1.15%（1万存一年利息115元），无锡农商银行为1.08%（1万存一年利息108元） [7] - 互联网银行如微众银行一年期利率为1.40%（1万存一年利息140元），网商银行为1.20%（1万存一年利息120元） [7] 小银行存款利率调整特点 - 华瑞银行等小银行开始下调存款挂牌利率，但其下调后利率水平仍显著高于国有六大行，例如活期利率0.1%（为六大行0.05%的一倍），一年期定存1.5%（较六大行0.9%高出60%），三年期定存2.3%（六大行为1.25%） [8][12] - 小银行因经营状况、吸收存款难度及对存贷差收入依赖度更高，面临更大的降低负债成本压力，因此存款利率下调幅度也可能更大 [7] 利率水平国际比较与国内现状 - 中国国有大行活期存款利率0.05%与美国花旗银行活期利率0.05%相同 [3] - 相较于欧洲央行2014年开启的负利率实验（基准利率-0.1%），中国虽未宣布负利率，但通过账户管理费等方式构建了"零利率+"银行生态 [13] - 国有六大行挂牌利率（活期0.05%、一年期0.9%、三年期1.35%）已无限贴近欧洲零利率国家水平 [13] - 中国人民银行官方基准利率自2011年7月后未变（一年期3.5%、三年期5.0%），但目前由六大行自行调整的利率暂代了基准利率作用 [12] 银行经营与政策背景 - 银行降低存款利率的主要动因是贷款利率下降，为维持存贷差收入，需控制负债成本（存款利息支出） [7] - 小银行更依赖存贷差收入，因此在降低负债成本压力下，存款利率下调可能更多 [7] - 国家有持续下调贷款利率以发展经济的需求 [13] 储户选择与保障 - 根据存款保险制度，自然人在单家银行所有存款账户本金余额不超过50万元，其存款安全有保障 [13]