行业背景与核心趋势 - 在净息差持续承压的背景下，中小银行推动新一轮降息潮，主动降低存款利率上限为利润增长腾出空间[1] - 金融管理部门将加强负债成本管控作为重点引导方向，以应对净息差持续收窄这一行业共性难题[4] - 多家区域性中小银行近期开启新一轮存款利率下调，不同期限存款产品利率下调幅度在15个至40个基点不等，个别银行长期限产品利率调降幅度高达80个基点[5] 银行年末揽储策略 - 个别股份行分支机构在临近年末时悄然开启揽储冲刺，招商银行北京某支行推出核心资产达标后领取20元、25元或30元现金红包的活动，总计派发22.5万元现金红包[2] - 平安银行推出类似的资产提升奖励活动，此前现金红包为40至50元，目前调整为微信立减金[3] - 10月上旬以来，山西、江苏、江西等地的农商行集中召开四季度经营工作会议，强调打赢业务经营“收官战”并蓄力确保首季“开门红”[3] 存款利率市场现状 - 经过多轮降息，目前市场上的存款产品利率大多已进入“1字头”，六大国有行二年期、三年期、五年期整存整取挂牌利率分别为1.05%、1.25%、1.3%[3] - 部分期限存款的实际执行利率相较于挂牌利率仍有一定上浮，例如邮储银行一年定期利率为1.15%，大额存单利率为1.25%[4] - 出现利率倒挂现象，南京银行在北京地区的支行三年期定期存款利率为1.75%，而两年期和五年期利率均为1.6%[6] 负债成本精细化管控 - 银行揽储动力仍在，但在负债成本管控上朝着更加精细和分层分级的趋势发展[6] - 银行针对不同细分客群提出不同存款策略，平安银行针对定向邀请的老年客户的三年期定期存款利率可达1.75%，而普通三年期利率为1.6%[7] - 恒丰银行的同一存款产品区分普通版和岁享版，岁享版面向50岁及以上客户，起存门槛由1万元降至2000元[7] 特定产品与客户策略 - 大额存单仍是银行网点颇受欢迎的产品，由于存款利率下降且储户难觅其他稳健投资标的[4] - 针对老年客群推出更高利率、更低起存门槛的差异化存款策略，已成为中小银行的重要竞争方向[7] - 该策略可优化负债结构锁定长期稳定资金，低成本扩充负债规模，并培育核心客群延伸至养老金融全链条[7]