文章核心观点 - 人工智能正在全面提升金融业的服务效能和水平，其应用是行业发展的重大边际变化，但当前阶段仍以辅助为主，无法取代人的关键决策 [1][4][6] AI在金融行业的应用基础与现状 - 金融与科技历来相辅相成，金融行业已成为AI新科技的领先应用者 [2] - AI应用主要涵盖三方面：中后台运营智能化、客户关系管理、以及提供更个性化精准的金融产品与服务 [2] - 金融系统积累的海量数据为AI应用提供了良好基础，可用于机器学习使传统模型转向智能推理模型 [3] - 行业高度重视AI投入，国有大型商业银行2024年科技资金投入合计超过1200亿元，科技人员超10万人，例如交通银行年科技投入120亿元占营收5.4%，科技人员占比超10% [3] AI对金融业的边际变化与影响 - AI是金融业在信息处理基础上的重大边际变化，涉及银行主要业务、客户行为与监管等多层面 [5] - 客户行为发生深刻变化，越来越多客户习惯与机器互动，AI在支付、定价、风险管理和市场推广等方面作用重要 [5] - 监管因AI发生变化，例如利用AI分析海量数据可提升反洗钱、反恐融资的线索发现能力 [6] - 目前AI应用未导致员工安置压力，其作用仍是辅助性，在信贷、保险定价等关键领域仍离不开人的专业判断 [6] AI应用带来的潜在风险 - 微观层面存在模型稳定性风险和数据治理风险两类新型增量风险 [8] - 行业层面存在集中度风险（依赖少数技术服务商）和决策趋同风险（模型标准化导致决策同质化）两类增量风险 [8] - AI模型若大量运用短期高频数据，其学习结果可能与金融稳健和宏观调控所需的长远稳定性要求不一致 [8] 人在AI应用中的主导作用 - 人需成为AI的主导者和关键决策者，将AI的精准判断与人文温度有机结合 [9] - 金融在关键决策点必须由人把控，例如在特殊时期采取无还本续贷等有温度的模式支持企业，而非完全依赖AI规则 [9]