行业整体风险环境 - 保险行业正值深度转型与谋划布局的关键时期[1] - 市场利率持续下行、行业竞争激烈、数字化浪潮等多股力量共同重塑行业风险管理生态[1] - 行业风险管理的精细化有所提升，但在技术、模型和工具领域还存在很多改善空间[1] - 产寿险之间开始产生分化，财产险公司在部分领域出现恶化趋势[1] 主要风险挑战 - 超过65%的机构将市场利率下行和行业“内卷”竞争视为当前经营管理的主要挑战[4] - 人身险公司更关注利率下行影响，财产险公司则聚焦竞争压力[4] - 人身保险产品预定利率研究值为1.90%，相较于此前的1.99%再次微降[4] - “报行合一”制度已从人身险和车险领域延伸至财险公司的非车险领域[4] 风险管理现状与痛点 - 在数字化与人工智能方面，行业的风控合规应用总体上还处于早期阶段，多数机构仍持观望态度[5] - 保险公司内部控制矩阵与业务结合、内控与操作风险管理工具融合等方面是行业普遍面临的管理难点[5] - 财险公司内部控制存在管理层重视不够、风险评估手段滞后、信息沟通有阻碍等问题[5] 行业应对与转型举措 - 人身险行业业务结构不断优化，浮动收益型产品转型初见成效，降本增效成绩显著[6] - “报行合一”的全面实施正倒逼中小公司从依靠费用投放的粗放式经营，转向真正的风险减量和科技赋能[6] - 风险管理需要从“被动应对”转向“主动管理”，成为保险机构稳健经营和价值创造的核心竞争力[9] 风险管理框架与策略 - 风险管理需要覆盖从顶层治理、组织与职能、政策制度、模型与工具到数据和系统的分层级要素[9] - 保险公司可从四方面应对：完善风险识别体系、优化流程将风控前移、加大信息技术投入、坚守合规经营理念[9] - 风险管理需与业务协调配合，既要保持独立性以约束风险，也要为业务发展保驾护航[9]