生命表发布与核心意义 - 中国精算师协会发布《中国人身保险业经验生命表（2025）》，这是我国自主制定的第四套生命表 [1] - 经验生命表基于历史保单数据编制，反映保险人群生存和死亡概率分布，是人身保险业厘定费率和计算保单价值的核心基石 [1] - 生命表的精确度直接关系到保险业的稳健经营与公平交易 [1] 生命表的历史演进 - 我国人身保险业每10年编制完善一次生命表，以反映人口结构和死亡率变化趋势 [1] - 第一套生命表于1996年发布，第二套于2005年发布，反映了改革开放后死亡率下降的情况，第三套于2016年发布，显示了人口平均预期寿命的显著提升 [1] 第四套生命表的核心变化 - 第四套生命表显示各年龄段人口死亡率普遍下降，反映出经济社会发展成效 [2] - 个人面临的养老、医疗等财务规划周期被大幅拉长，不确定性增加 [2] - 生命表体现风险分布“精细化”与“分化”特征，例如不同性别寿命差异显著、不同年龄段死亡率改善速度不一 [2] - 这些变化直接关系到重疾险、护理险、养老险等产品的风险成本测算 [2] 对行业产品端的影响 - 保险公司须依据新生命表对现有产品进行全面复盘与调整 [2] - 由于人们生存时间更长，保险公司支付养老金的时间随之延长 [2] - “带病生存”将成为普遍现象，保险公司的责任应向覆盖健康管理、慢病干预、康复护理等全链条的健康保障计划延伸 [2] 对行业服务端的转型要求 - 保险公司必须从“财务补偿者”向“风险管理伙伴”转型 [3] - 需要为客户提供“保险+健康”、“保险+养老”、“保险+科技”的综合解决方案 [3] - 通过管理客户生活方式，帮助延缓衰老、预防疾病，从源头上降低理赔风险 [3] 行业未来发展方向 - 第四套生命表为人身险行业绘就了应对长寿风险的行动指南 [3] - 面对复杂多变的风险图景，行业应以更开放姿态拥抱变化，以更精细管理应对挑战，以更创新思维开拓未来 [3]