长期护理保险制度发展现状 - 长期护理保险在“十五五”规划中被明确提出，制度建设进入加速推进阶段[1] - 截至2024年末，长护险制度已在49个城市试点，覆盖1.8亿人，累计260余万失能参保人享受待遇，基金支出超800亿元[2] - 制度发展从“十三五”的“探索建立”到“十四五”的“稳步建立”，再到“十五五”的“推行”，已逐渐成型并确定三年左右基本建立覆盖全民制度的时间表[3] 市场需求与人口背景 - 第五次中国城乡老年人生活状况抽样调查显示，我国失能老年人约3500万人，占全体老年人11.6%[2] - 预计到2035年失能老年人数量将达到4600万人[2] - “一人失能、全家失衡”的现状凸显长护险重要性[2] 行业发展面临的挑战 - 筹资机制方面存在筹资渠道单一问题，需科学分担[4] - 服务供给方面面临人才培养不足、机构质量不完善等挑战[4] - 制度衔接方面与医保、商保尚未完全协同[4] - 各地长护险评估标准与服务质量待统一，地方执行存在差异[6] - 失能评估依赖人工，管理专业化水平不高，评估结论与实际失能状况误差比例可高达30%[6] 多层次护理保障体系构建 - 未来需构建以社会性长期护理保险为主体、惠民型商业护理保险为补充的多层次体系[4] - 可通过保费补贴、允许使用医保个账余额购买等方式提高补充层参保率[4] - 建议深化“政府监管+商保经办”专业化机制，发挥商业保险机构在基金测算、风险甄别等方面的优势[5] 人工智能技术赋能 - AI可在基金测算环节将传统1~2周的周期缩短至小时级[6] - 在失能评估环节，AI可解决人工评估周期长（平均超过30天）、一致性低（低于70%）的问题[7] - 通过AI构建标准化评估体系，实现评估前智能初筛、评估中自动出具建议、评估后音视频资料质检[7] - AI在护理质量监控以及智能穿戴设备、毫米波雷达等科技辅助器具中应用潜力显著[7]