银行负债成本管理趋势 - 多家村镇银行和民营银行下架3年期和5年期定期存款产品，其中9家民营银行已下架5年期定存[2][4] - 部分银行出现存款利率倒挂现象，即5年期定存利率低于3年期甚至1年期，例如上海华瑞银行5月份3年期利率为2.5%而5年期为2.4%[2][6] - 银行主动下架高成本存款产品旨在降低负债成本，应对净息差持续承压的局面[2][8] 具体银行产品调整案例 - 内蒙古土右旗蒙银村镇银行自2025年11月5日起取消5年期整存整取定期存款，并同步下调各期限利率，如三年期定存从1.95%降至1.85%[3] - 调查的19家民营银行中，中关村银行和亿联银行已下架3年期和5年期定存，亿联银行2年期产品也显示售罄[4][5] - 大连旅顺口蒙银村镇银行将3年期和5年期定存利率分别调整为1.80%和1.60%，新疆新源农商银行调整为1.35%和1.30%[6] 大额存单市场变化 - 大多数银行已下架5年期大额存单，部分股份行和城商行甚至移除3年期产品，在售最长期限多为1年期[7] - 国有大行和多家股份制银行如招商银行、中信银行等手机银行APP中均已无5年期大额存单在售[7] - 银行在售大额存单利率集体进入"1时代"，国有大行3年期产品最高利率为1.55%，2年期为1.2%[7] 行业盈利模式重构 - 银行业净息差仍然承压，披露三季度数据的26家上市银行中仍有14家净息差处于下行通道[8] - 商业银行通过压缩高成本存款发行规模、下架产品等方式压降负债成本，存款经营从规模情结转向精准控制[8] - 在推动社会综合融资成本稳中有降的背景下，下调存款利率成为商业银行的共同选择[8]