行业核心动态 - 部分中小银行近期对定期存款产品结构进行调整，其中土右旗蒙银村镇银行与昆都仑蒙银村镇银行同步取消五年期整存整取定期存款，成为业内首批取消该期限产品的商业银行[1][2] - 此次调整是近期中小银行普遍下调存款利率浪潮中的标志性现象，近一个月来已有十数家中小银行陆续加入下调行列，部分存款产品降幅超过60个基点[3] - 银行调整的核心目的是压降负债成本以应对严峻的净息差压力，2025年二季度商业银行净息差为1.42%，较一季度再下降0.01个百分点，持续处于历史低位[4] 银行存款利率具体调整 - 海南保亭融兴村镇银行11月11日执行最新利率，一年、二年、三年、五年期定期存款利率调整为1.2%、1.25%、1.6%和1.65%，较8月水平分别下调65BP、55BP、20BP和15BP[3] - 昆都仑蒙银村镇银行与土右旗蒙银村镇银行在取消五年期定存的同时，将三年期定存利率下调10个基点至1.85%[3] - 汕头海湾农商银行自10月18日起执行新利率，一年、二年期定存利率下调15BP至1.4%和1.5%，三年、五年期定存利率下调20BP至1.75%和1.8%[3] 存款利率期限倒挂现象 - 市场出现明显的存款利率“期限倒挂”现象，即中长期存款利率低于短期，例如新疆玛纳斯农商银行三年期利率下调至1.35%，五年期利率下调至1.30%，与二年期利率持平[4] - 大连银行针对单笔1万元及以上存款，其五年期利率统一为1.6%，已低于所有分行的三年期利率水平（1.8%或1.85%），倒挂现象明显[4] - 该现象不仅局限于中小银行，在大中型银行中也较为普遍，例如建设银行3年期定存最高年利率为1.55%，反而比5年期高出25个基点[5] 银行负债结构优化举措 - 银行普遍不愿意吸收成本更高的长期负债，正主动通过下调利率或压缩长期限产品供给来优化负债结构[5] - 对长期限、高成本负债的调整已从大额存单开始，国有大行及多家股份制银行的手机APP中均已无法找到五年期大额存单产品，建设银行个人大额存单最高期限为三年期，利率1.55%[7] - 中信银行、招商银行在售的大额存单最长期限仅为两年期，年化利率为1.40%[7] 行业未来展望与应对 - 银行业需从资产端、负债端协同发力稳定净息差，同时通过财富管理、托管业务等扩大非利息收入[7] - 商业银行利息业务下行趋势有望缓解，支撑因素包括行业推动贷款定价与风险匹配、资本市场表现影响居民存款意愿、以及数字化转型助力利息支出精细化控制[8] - 传统依赖长期定存保值增值的理财模式面临挑战，储户理财观念需转变，可考虑转向国债、储蓄型保险、低风险等级银行理财等稳健型产品进行多元化配置[8]