银行业负债结构调整趋势 - 村镇银行及中小银行在揽储旺季取消或下架5年期整存整取定期存款产品，以应对净息差压力 [1][2] - 部分民营银行不仅下架5年期存款，同时下架3年期存款产品，例如中关村银行、亿联银行、苏商银行 [3] - 5年期大额存单在全国性商业银行中近乎集体消失，部分城商行将其划为限售专享产品 [6] 长期限存款产品市场现状 - 业内首家明确公告取消5年期定期存款的银行为土右旗蒙银村镇银行，自2025年11月5日起执行 [2] - 已有至少7家民营银行的存款页面下架5年期定期存款，包括客商银行、网商银行等 [3] - 蓝海银行、华通银行等机构的5年期定期存款虽显示但处于售罄状态 [6] 净息差压力与政策背景 - 2025年第二季度商业银行净息差为1.42%，环比一季度下滑0.01个百分点，较年初下滑0.1个百分点 [7] - 贷款利率下降快于存款利率，压缩银行净息差，制约银行支持实体经济的能力 [7] - 中国人民银行将完善利率调控框架，降低银行负债成本，推动社会综合融资成本下降 [9] 银行策略与市场预期 - 银行根据对未来利率下降的预期调整揽储策略，降低长期负债水平，停售长期存款产品 [8] - 5年期存款利率普遍低于3年期，对客户吸引力降低，银行基于客户需求进行产品调整 [8] - 分析师预计银行净息差短期有望企稳，但长期压力仍然较大 [8]