行业核心动态 - 多家中小银行密集调整存款产品，集中下架3年期和5年期定期存款，并同步下调各期限存款利率 [1] - 银行此举核心目的是主动优化负债结构、降低负债成本，以缓解经营压力 [1] - 基于市场对利率下调的一致预期，银行通过调整产品类型或利率定价来引导存款行为，强化对被动负债的主动管理 [1] - 未来预计将有更多中小银行跟进调整长期限存款产品，成为行业普遍趋势 [1][2] 具体银行调整举措 - 内蒙古土右旗蒙银村镇银行自11月5日起取消5年期整存整取定期存款，并下调其余期限定存利率：1年期和2年期利率均下调5个基点至1.45%和1.55%，3年期下调10个基点至1.85% [1] - 网商银行、中信百信银行、华瑞银行、新安银行等多家民营银行App已无5年期定期存款选项 [2] - 北京中关村银行将3年期、5年期整存整取定期存款一并下架 [2] 市场现象与背景 - 银行业“利率倒挂”现象愈发普遍，3年期存款利率高于5年期，甚至1年期利率高于5年期的情况屡见不鲜 [2] - 银行业普遍面临净息差收窄的挑战，中小银行承压更为显著 [3] - 宽松货币政策推动社会融资成本下降，银行资产端收益受限，需通过负债端调整实现资产负债收益匹配 [3] 未来趋势与影响 - 银行存款产品结构预计呈现短期化、差异化特征，中长期产品序列将精简，利率整体趋降的同时，机构间分化可能加剧 [3] - 中小银行或将加速分化，部分机构凭借差异化利率策略维持优势，客户基础薄弱的则可能面临边缘化风险 [3] - 未来银行存款利率大概率下行，其中中长期存款利率下行概率更高 [4] - 银行需双管齐下应对息差压力：一方面扩大非息收入以稳定营收与利润，另一方面从资产端、负债端全面发力，稳固净息差水平 [4]