行业核心趋势 - 银行业在净息差持续承压的背景下加速优化负债结构并压降资金成本 [1] - 部分中小银行开始调整三年期和五年期普通定期存款的发行规模甚至直接取消五年期整存整取产品 [1] - 存款利率市场化改革下商业银行可相对灵活调整存款利率以降低负债成本 [2] 具体银行举措 - 内蒙古土右旗蒙银村镇银行取消五年期整存整取定期存款调整前五年期利率为1.9%比三年期低0.5% [1] - 湖北荆门农商银行下调定期存款利率其50万元起存的特色产品不再提供五年期选项 [1] - 浙江网商银行中信百信银行等多家民营银行已不再通过手机银行提供五年期定期存款产品部分银行下架三年期产品 [1] - 招商银行暂停发行利率上浮的五年期定存目前五年期整存整取基准利率为1.3%低于两年期定存的1.4% [2] - 浦发银行北京某支行三年期特色定存利率为1.75%但新老客户起存门槛分别高达1万元和10万元 [2] 行业数据与现状 - 在26家披露三季度净息差数据的上市银行中有12家净息差环比持平或上升但仍有14家银行净息差处于下行通道 [3] - 国有大行和股份制银行等全国性银行的五年期定存产品目前依然在售但中长期限存款产品的收益率优势逐渐消失 [2] 政策背景与驱动因素 - 央行报告指出由于重定价周期差异和银行竞争等因素贷款利率下降快于存款利率会压缩银行净息差 [3] - 央行下阶段将完善利率调控框架和市场利率形成传导机制以降低银行负债成本推动社会综合融资成本下降 [5] 专家观点与未来展望 - 专家认为减少高成本的长期限存款占比是银行优化负债结构实现精细化管理的关键一步 [3] - 存款利率倒挂现象表明商业银行存款经营正从规模情结转向精准控制更注重对被动负债的主动管理 [3] - 未来在息差压力和政策引导下下架五年期定存等类似高成本存款产品的做法可能会被更多银行采纳 [4] - 未来银行存款利率大概率下行其中中长期存款利率下行概率更高银行需双管齐下扩大非息收入并从资产端和负债端全面发力 [5]