居民存款增长趋势 - 今年1-10月人民币存款总额增加23.32万亿元，其中住户存款增加15.71万亿元，占总新增存款的67.3% [1] - 居民存款增长的主要动因是为应对失业、疾病等突发事件，以及为子女教育、购房首付、大件商品消费等未来支出做准备 [1] 存款利率变化及影响 - 一年期定期存款利率从2.25%降至1.35%，跌幅超过40% [5] - 以50万元存款计算，年利息收入从11250元降至6750元，减少4500元 [5] - 存款利率下降的原因包括：央行希望通过降息刺激投资和消费、引导贷款市场利率下调以降低融资成本、扩大银行存贷利差以提升业绩和抗风险能力 [5] 高净值储户资金配置建议 - 存款超过50万元的储户可考虑将资金存入股份制银行，因其存款利率高于国有银行且风险低于中小银行 [5] - 建议配置股份制银行的3年期大额存单，以获取较高利息并锁定中长期利率 [5] 存款安全保障机制 - 央行2015年推出《存款保险条例》，规定存款加利息不超过50万元的储户，在银行倒闭时可于7个工作日内获得全额赔偿 [7] - 储户存款前应确认银行是否有存款保险标识，有此标识即代表存款受到保障 [7] 大额资金风险分散策略 - 建议将资金分散存入2-3家银行，避免单一机构风险，每家银行的存款加利息不超过50万元 [9] - 需明确区分“存款”与“理财产品”，只有存款在银行倒闭时享有50万元以内的保险赔偿，而银行理财、代销基金、保险、信托等产品不在此保障范围内 [9]