公司历史与领导层变动 - 微众银行是中国第一家互联网民营银行，2015年1月在深圳成立，首笔贷款为卡车司机提供3.5万元贷款[1][2] - 公司资产规模十年后突破7000亿元，稳居中国民营银行首位[3] - 2024年11月黄黎明获批成为第三任行长，其背景偏向保险和P2P领域，与前两任行长的零售银行和金融科技背景形成对比[4][5][7][12] 财务表现与经营状况 - 2024年出现自2014年成立以来首次营收和净利润"双降"[4] - 2024年净利润增速仅为0.8%，但拨备覆盖率同比减少14.11%[16] - 信用减值损失在2024年首次降低，为近五年首次[19] - 代理业务手续费收入2024年实现22.32%的正增长[38] - 净息差在2024年出现下行拐点，反映公司采取收缩战略[30] 业务结构与产品特点 - 个贷产品"微粒贷"无担保无抵押，额度500元至30万元，平均审批时间2.4秒，最快到账1分钟[14] - 主要客群特征：35岁以下年轻人占70%，大专及以下学历占70%，非白领用户占70%[13][14] - 微粒贷年利率7.2%起，高于国有大行和股份制银行3%左右的消费贷利率[27] - 2024年微粒贷余额2166.84亿元，同比减少近5%，首度被企业贷款规模超越[30] - 企业贷款占比已超过40%，"微业贷"成为重要业务方向[35] 资产质量与风险状况 - 2022年至2024年不良率实现三连降，但2024年上半年不良率陡增至1.57%[22][25] - 2022年至2024年三年间核销及转出贷款分别为90.79亿元、149.21亿元和176.15亿元[25] - 2024年9月因"与身份不明的客户进行交易"等5项违法行为被罚1387万元，创民营银行最大罚单纪录[33] - 近期又因授信风险管理、手续费管理违规等问题被罚105万元[33] 客户基础与业务发展 - 公司定位为"4.2亿个人客户的生活好帮手"，2024年零售存款总额4879.54亿元，人均存款仅1161.8元[40][41] - 管理资产余额2024年末达3.24万亿元，较上年末增长26%，主要依靠代销业务推动[42] - 公司尝试推出老年财富管理产品、"微车贷"、企业理财和企业票据等新业务[44] - 流量红利消退后，公司面临增长放缓挑战，需要寻找新的增长点[34][44]