中国医疗保障体系结构 - 2023年医保支出达2.8万亿元占居民总医疗支出50% 个人卫生支出2.5万亿元占比44% 商业健康保险赔付额约0.38万亿元仅占7%左右 [1] - 结构失衡背后是灵活就业人员、60岁以上老人等群体面临个性化风险保障缺失 传统商业保险因高门槛形成覆盖盲区 [1] 普惠保险的发展现状与使命 - 核心要义在于以可负担成本为广泛人群提供适当有效保障 与保险市场需求现状高度契合 基本医保和养老保险覆盖率超95%但仍有群体面临风险 [4] - 2024年全国普惠型补充医疗保险覆盖人数突破10亿 农业保险为1.5亿农户提供风险保障超5万亿元 [5] - 普惠保险正从广覆盖迈向高质量发展阶段 政策进入系统性深化新阶段 [4][5] 普惠保险面临的挑战 - 发展面临根本性挑战即不可能三角 低保费、高保障、商业可持续三者难以兼得 [6] - 部分地区惠民保、大病保险因赔付率过高或参保率下滑面临停售风险 [7] - 产品供给高度集中于农业保险、短期健康险等一年期产品 针对老年人、慢性病患者等高风险人群的专属产品供给不足且长期保险缺位 [7] - 慢病产品存在叫好不叫座问题 产品设计未能平衡普惠性与可持续性 高门槛高价格将目标群体拒之门外 [8] 普惠保险的未来发展方向 - 需跳出单一产品思维转向系统性生态化构建路径 通过政策引导、市场驱动与科技赋能形成良性循环 [9] - 可持续发展必须是政府力与商业力的合力结果 需坚守商业属性实现长期可持续 [10] - 未来将超越传统承保理赔模式向保险+服务+科技综合解决方案演进 [11] - 覆盖不应局限于弱势群体 关键在于产品性价比 保障成本应真正用于风险转移而非高额营销费用 [11]