行业核心趋势 - 临近年底 部分中小银行集中下架长期限定期存款 包括5年期甚至3年期 以应对净息差压力 [1] - 5年期大额存单在全国性商业银行中已基本消失 部分城商行将其划为限售产品 [7] - 行业普遍采取产品下架与利率下调的组合策略 标志着对储户而言“吃息时代”正在终结 [8] 蓝海银行案例分析 - 蓝海银行出现极端情况 阶段性下架了从3个月至5年期的所有定期存款产品 相当于对外关闭存款通道 [1][2] - 该行APP显示各期限定期存款均售罄 客服解释为额度已满 未知何时释放额度 [2][4] - 蓝海银行2024年末净息差暴跌至2.35% 较2023年的4.34%下降1.99个百分点 [5] - 该行2023年营业收入为14.52亿元 同比下降39.42% 净利润4.15亿元 同比下滑47.86% [5] 银行行为动因分析 - 银行下架存款主要由于在存款付息率、同业负债占比或流动性指标限制下 无法无节制吸收高成本存款 [4] - 缺乏优质资产承接新增负债 为避免净息差进一步收窄而主动压降负债规模是另一关键原因 [4][7] - 民营银行受品牌影响吸储能力较弱 以往普遍以较高利率吸引客户 因此利率下调空间更大 [7] - 优化资产负债管理和利率风险管理是银行采取相关措施的重要考量 [8] 存款利率具体调整 - 蓝海银行官网显示3个月至5年期存款挂牌利率分别为1.35%、1.55%、1.65%、1.85%、2%、2% 并在10月份进行过下调 [4] - 期限较长的存款产品利率更高 因此成为利率下调的优先对象 [8] - 部分中小银行通过提高短期存款利率来吸收存款 以缓解短期资金紧张局面 [8]