国有大行5年期大额存单产品现状 - 工、农、中、建、交、邮储六大行目前均无5年期大额存单产品在售 [1] - 5年期大额存单并非国有大行长期“上架”的产品类型，部分银行于“早几年”就已停售 [1] - 中国银行自2023年起发售的5年期大额存单仅面向特定客户，而非全部个人客户 [1] - 截至发稿，中国银行2025年5月20日发售的大额存单在售产品列表中已无5年期产品，但存单转让列表中仍有少量 [1] - 农业银行官网显示的2018年至2025年人民币个人大额存单产品目录中无5年期产品 [1] 银行负债管理策略与行业背景 - 银行在低息差环境下积极进行负债管理，停售长期限大额存单是具体体现之一 [2] - 部分银行分支机构对大额存单产品有一定自主决策权，但工行某分行也表示“早几年”就已停售5年期大额存单 [2] - 银行采取缩短存款期限、利率“倒挂”等手段进行精细化管理，例如工行5年期定期存款利率低于3年期 [2] - 截至今年三季度末，商业银行净息差为1.42%，环比保持稳定，同比减少11个基点，总体息差收窄压力仍大 [2] - 股份制商业银行最新净息差数据环比回升1个基点 [2] 针对细分客群的精细化存款策略 - 部分银行针对不同细分客群提出不同存款策略，最明显的是针对中老年客群给予相对高的存款利率和相对低的起存门槛 [3] - 针对老年客群的差异化存款策略在行业内已逐渐普遍，尤其成为中小银行的重要竞争方向 [3] - 老年客群占储蓄存款比例超七成，具有风险偏好稳健、资金流动性需求低的特征 [3] - 该策略能优化负债结构，锁定长期稳定资金，降低流动性管理压力，并低成本扩充负债规模 [3] - 通过存款服务延伸至养老金融全链条，可培育核心客群，并践行社会责任，建立品牌信任 [3]