新规核心内容 - 中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会三部门联合发布新规，正式取消个人存取现金超5万元需登记资金来源的规定，新规将于2026年1月1日起施行[3] - 新规核心原则是“该严则严、当放则放”，要求金融机构根据客户特征、交易性质及风险状况开展差异化尽职调查，避免“一刀切”式管理[7] 旧规实施背景与影响 - 2022年1月三部门曾发布规定要求个人办理5万元以上现金存取业务需登记资金来源或用途，该规定因技术原因暂缓实施，但银行在实践中一直延续此要求[3] - 央行数据显示超过5万元的现金存取业务仅占全部现金存取业务的2%左右，但该规定曾引发公众热议[1] - 实践中部分银行将要求扩大化，甚至出现提取4万元现金被追问用途并报警的案例，有银行工作人员透露公安局要求超过1万元客户扫码登记，超过2万元还需柜面手工登记[5][6] 新规具体操作标准 - 对低风险业务简化流程，例如老年群体领取养老金仅需完成身份识别和基本信息核验，无需询问资金用途[8] - 对高风险交易场景强化核查，如客户账户出现多笔跨省大额转账、短期内资金集中进出等异常情况，银行将启动强化调查程序[10] - 银行服务效率明显提升，业务办理时间从十几分钟缩短至两三分钟，客户排队时间减少[10] 新规保留的监管要求 - 单笔金额超过5万元存取款或其他交易仍要求登记基本信息并留存身份证明材料[12][18] - 客户信息和交易记录的最低保存年限由5年提升至10年[14][20] - 银行仍会在储户大额取款时询问用途，但不会因储户拒绝提供非必要信息而拒绝办理业务，主要目的为保障资金安全和履行提醒义务[13] 行业影响与挑战 - 新规对金融机构技术投入和数据治理能力提出更高要求，规则细化带来操作复杂性，跨境业务合规管理难度可能增加[14] - 监管将更聚焦异常行为，如跨境资金流动、虚拟货币交易、地下钱庄等高危领域，对不法分子实施更精准打击[18] - 新规使中国反洗钱监管体系更符合国际标准，同时更贴合国内实际情况，是基于《中华人民共和国反洗钱法》的落实[20] 市场预期与客户提示 - 分析预计新规实施后A股可能集体小幅高开，沪指有望回到3900点，但将呈现关口博弈和窄幅震荡走势[16] - 提醒储户勿为规避核查采取分多次、多网点小额取现方式，此类行为可能触发反洗钱系统预警[20]