政策标准发布与实施 - 我国首个面向个体工商户的全国统一信用评价标准《个体工商户信用评价指标》国家标准于2025年8月29日发布，并于12月1日正式实施 [1][2] - 该标准适用于开展个体工商户信用评价活动，助力金融机构开发和提供适合其发展特点的金融产品和服务 [1] - 标准旨在扩大个体工商户贷款规模和覆盖面，提高贷款精准性和便利度 [1] 政策目标与解决的问题 - 政策旨在破解个体工商户融资困境，其核心困境在于传统评估模式过度依赖规范的财务报表和足额抵押物 [2] - 个体工商户普遍存在经营规模有限、财务记录简单、缺乏合格抵押物等短板，导致金融机构难以准确评估信用风险，形成融资服务的结构性障碍 [2] - 标准将税务合规、社保缴纳、数字化经营等多维度信息纳入统一评价体系，使日常经营中的信用轨迹转化为可量化的信用资产 [2] - 推动信用评价从传统的“看抵押物”向“看综合数据”转变，为金融机构提供更全面、科学的授信依据 [2] 金融机构的产品与服务创新 - 基于新评价体系，银行可从产品设计和服务模式两方面进行创新 [1] - 产品设计上，可通过整合经营流水、纳税记录、订单数据等多源信息，构建更精准的“信用画像”，开发审批更快、额度更灵活的专属信贷产品 [1] - 服务模式上，银行可联合税务、市场监管等部门建立信用信息共享机制，将信用评价结果与分型分类相结合，打造差异化的授信审批体系 [1] - 例如，农业银行推出“商户e贷”，这是一款专为个体工商户和小微企业量身打造的线上循环经营贷款产品，面向20至65周岁的特定客户群体 [2] - 中国银行构建“政府+银行+协会+商户”的四维服务体系，开展专场活动，并提供一对一沟通洽谈，量身定制专属授信方案 [3] 金融科技的应用与作用 - 金融科技有助于提升个体工商户金融服务的可得性、可能性和可控性 [4][5][6] - 在可得性方面，银行借助人工智能、虚拟现实等技术推动网点服务上云，以O2O方式让个体工商户随时随地获取融资服务，并开发小微金融专属APP [4] - 在可能性方面，通过金融科技获取多方数据和信息进行精准画像，创新信用评价方式，以解决征信服务与担保体系不完善导致的信息收集和甄别难题 [5][6] - 在可控性方面，运用金融科技加强风险监测、预警及反欺诈，加强贷款全流程管理，部分银行结合机器学习、专家规则等构建数字化贷后管理体系，降低运营成本 [6]